第一節 理財能力：經濟社會的立足之本
在美國與西方發達國家，父母大多重視從小對孩子進行理財教育，並認為理財教育成為下一代成長素質教育中的一個重要內容，完全是與現代生活的特征密切相關的，創造財富和支配財富的技能是可以通過學習獲得的。因此，針對兒童的理財教育從小就應在家庭中開始。事實證明，美國家長們讓孩子很早就上了適應現代經濟社會極為重要的一課。注重少兒理財素質的教育就成了一種全社會的習慣。這種習慣對培養下一代成為優秀的經濟人才產生了不可估量的積極影響。
中國家長從現在起應當注重教育孩子養成正確的理財觀念，養成良好的理財習慣，更要注重孩子基礎品質的培養。
對孩子進行理財教育，是一個意義重大的課題，也是一項係統性的素質教育工作。
——[中國]許大為
理財教育就其細微末節的特征和寬闊廣泛的涵蓋而言，堪稱是一個社會性的前贍性的工程。因為我們不應該讓孩子們在未來走上社會時，麵對經濟問題而盲然無措。然而，大多數家長認為，讓孩子多花幾個錢不算什麼，理財是將來的事。正是由於父母持有這種觀點，不會理財幾乎成為孩子的通病，在世界經濟飛速發展的今天，在每個家庭都潛藏著我們所渴求的未來企業家，理財教育是經濟社會的立足之本，因此顯得至關重要。
1.理財訓練有助於孩子將來立足於經濟社會
培根說：金錢雖是好仆人，有時候會搖身一變，變成壞主人。所以，要樹立孩子正確的理財意識，培養他們將來踏上經濟社會所必需的理財能力，便成了每個家庭的基本責任與義務，我們應該從訓練孩子如何使用零花錢開始。
美國父母總是有償地向自己的孩子提供零花錢，不會一味無條件地滿足子女的花錢要求。放縱子女過分的消費欲望，在他們看來，這隻能助長孩子的惡習，使之在成年以後靠自己有限的收入生活時，一旦需要做出影響自己經濟境況的重要決定，就顯得手足無措，既缺乏經濟能力也缺乏心理上的應變力。
給孩子零花錢必須要達到兩個目的：一、從小就要讓孩子學會懂得財務預算；二、從小就要讓孩子了解勞動與報酬之間的內在聯係，並在他們心中打下深深的烙印。這可為將來孩子立足於經濟社會，奠定錢財觀基礎。
因而，他們一般不會不正規地、無計劃地給孩子們錢，而是定期發給孩子一份必須用於特定基本需求預算上的固定數量的“基金”，另加一些可由他或她自由花費的零用錢。這一部分零花錢隻是孩子作為家庭的一個成員分到的家庭收入的份額。與此同時，期望並鼓勵孩子能承擔一些做家庭雜務的責任。而額外的家庭雜務，比如需雇人的雜務由孩子們來完成時，父母就會付給孩子一筆額外的“收入”。這筆額外的收入不僅會使孩子們了解到勞動與報酬的關係，而且還會增加他們勞動的樂趣。
更為重要的是，為了牢固地樹立孩子們的財務責任感及價值觀，父母們還會就孩子如何使用零花錢製訂了一些準則，這些普遍遵循的準則是：
不管父母對孩子說些什麼，父母自己的理財方式是最具有說服力的；
定期、準時發給孩子零花錢，從不用孩子提醒。定期性是教孩子們學習花錢規則的關鍵所在；
盡可能少地預付孩子零花錢，讓他們學會收支平衡的原則；
零花錢的數額基於家庭收入境況、孩子年齡和樂意接受的程度來決定，以及期望他們用來做什麼；
零花錢包括一部分讓孩子自由支配的數額，以便讓他們學會如何在花錢時做出正確的選擇；
對孩子的花錢行為進行一些必要的約束，以便使其消費習慣符合家庭的規定及家庭價值觀；
不用零花錢去“購買”孩子們對父母的愛，也不用它來代替父母用於教育孩子所必需的精力和時間。
2.理財訓練能使孩子對金錢有正確的認識
可以教孩子正確地認識錢，養成良好的用錢習慣，對孩子應該從早期就開始進行關於錢的教育，讓他們知道：對金錢不能貪，不能怕，更不能成為它的奴隸，而應該合理地使用它，養成良好的用錢習慣。
錢隻是與貪婪和滿足聯係在一起嗎？明智的人肯定持否定看法。他們會說：金錢是一種使自己和別人的生活更加美好的工具。但是，如今做父母的有充分的理由擔心：在這樣一個充斥著信用卡、大商場和電子遊戲廳的世界中，他們的孩子絕不會領悟這樣高尚的價值觀。
下麵是有關專家關於對孩子的金錢觀進行早期教育的建議：
①3～6歲 尼爾·戈弗雷是美國銀行家，曾著有《金錢不是長在樹上》一書。她建議與這個年齡段的小孩子玩遊戲，讓他們從遊戲中認識硬幣和鈔票，並學會找零錢。她說，當孩子長大一些時，現實世界就是最好的課堂。家長可以帶著孩子去商店，和孩子談什麼東西值多少錢。
如果一去商店，孩子就為不能買玩具而發脾氣，怎麼辦呢？專家珍妮特·博得納爾建議在離家之前先和孩子達成協議：對他說隻能買一樣東西。這等於給孩子出了個難題，他可能得花一路的時間來決定買什麼。專家帕特裏夏·埃斯特斯說：“適當地拒絕孩子很重要，即使你完全是可以答應滿足他的。必須讓孩子知道，不是想要什麼就能得到什麼。”此外，還應該盡可能早地培養孩子的奉獻精神。
在雅加達當律師的艾拉·埃迪默西說，她指著一些無家可歸者讓自己的兩個兒子看，並向他們解釋，不是所有人都能夠上學，有溫暖的家，穿漂亮衣服。在兩個兒子過生日——小兒子5歲，大兒子10歲的時候，她從當地的一家孤兒院裏請來25個孩子，讓他們和兒子一起吃蛋糕和冰淇淋，一起玩遊戲。
②7～12歲 家庭顧問尤妮斯·麥金尼說：“7歲的時候，孩子已知道，自己的所作所為會造成一定的後果。於是他們開始學著自己拿主意。”這時候應該給孩子一些零用錢。
帕特裏夏·埃斯特斯說：“最重要的是給孩子一些可自己支配的錢。當孩子得到不太多的錢時，他就會自己製定購買計劃。”
零用錢要不要與家務活和學習成績掛鉤呢？關於這個問題有爭議。尼爾·戈弗雷認為，把零用錢和家務活掛鉤有助於孩子理解職業道德。但是，珍妮特·博德納爾認為，零用錢應該與責任心掛鉤，而不一定與家務活掛鉤：“孩子應做的事就是在學校用功，把學習生活安排得井井有條，並取得好成績。”
3.要對下一代進行適時、科學的理財教育
給孩子零用錢也是一個教他們攢錢的好機會。應該鼓勵孩子把錢攢起來，留待困難時用，或者幫助別人。
現代心理學的研究表明，兒童在3歲左右獨立自主的意識便開始萌芽，產生“我自己來”、“我會做”、“我能做”的自我意識與表現欲望。到7、8歲時兒童會具有初步的推理和綜合分析能力，12、13歲時這種能力得到增強並可達到指導自己進入獨立決策和行動的程度。所以世界上發達國家的少兒理財教育一般都是從孩子3歲左右時開始進行，並認為這種教育與其他教育一樣，對少兒來講都是自然、適時和科學的，因而，它必然也會像其他教育一樣，為孩子的成長提供必不可少的豐富養料。
美國人對孩子的具體目標要求是：3歲能夠辨認硬幣和紙幣；4歲知道每枚硬幣是多少美分，認識到他們無法把商品買光，因此必須作出選擇；5歲時知道基本硬幣的等價物，知道錢是怎麼來的；6歲能夠找數目不大的錢，能夠數大量硬幣；7歲能看價格標簽；8歲知道可以通過做額外工作賺錢，知道把錢存在儲蓄賬戶裏；9歲時能夠製訂簡單的一周開銷計劃，購物時知道比較價格；10歲時懂得每周節約一點錢，以便大筆開銷時使用；11歲時知道從電視廣告中發現事實；12歲時能夠製訂並執行兩周開支計劃，懂得正確使用銀行業務中的術語。12歲以後至高中畢業階段，則鼓勵孩子去做一些購買股票、債券等投資活動和利用業餘時間從事打工或商務的賺錢試驗，從而為以後的社會人生做好充分準備。從這種因勢利導、切合實際的理財教育中，美國人獲益匪淺：他們的孩子一般都具有很強的獨立性和經濟意識，在經濟事務上的管理和操作能力也很強，這為他們培養造就大批的優秀經濟管理人才提供了雄厚的人力資源基礎。所以，每當我們看到在世界億萬富翁排行榜上美國人不僅位居前列，而且占去一多半，以及在世界經濟事務中發揮重大作用和影響的美國著名企業家越來越多時，應該不足為奇，因為這是他們長期堅持將理財教育從孩子開始抓起的必然回報。
由此我們不能不受到這樣一種啟示：為了讓孩子有一個更良好的生長環境，以利於他們及早形成更強的獨立生活能力，以適應這個飛速發展充滿競爭的世界，我們也應該及早地為他們創造有利條件。所以，從少兒時期開始對孩子進行必要的理財教育和訓練問題，應引起大家足夠的重視。
第二節 讓孩子知道金錢來之不易
教育孩子正確地認識金錢，讓孩子知道金錢的來之不易，有助於孩子良好的用錢習慣的培養。
——[中]柏鬆
勤勞、簡樸是中華民族的傳統美德，節儉，是一個人必備的生活素質，特別是在當今經濟條件大為改善的前提下，父母盡力滿足孩子的要求，致使一些孩子大把大把的浪費錢財。父母對此要有一個正確的認識，轉變觀念，再富不能富孩子。同時教孩子正確認識金錢與理財，了解父母金錢的來之不易，都是父母辛勤努力的結果。任何一個人都沒有坐享其成的權利。認識到這一點，是父母對孩子進行理財教育的重要環節。
1.培養孩子簡樸的生活習慣