家庭理財隨著資本市場的發展不斷擴展、延伸，在理財發展的新思路、新趨勢中出現了理財規劃，它是在一般家庭理財基礎上的一門更高層次的藝術。隨著金融市場競爭日益激烈，好的理財規劃能迎戰市場而獲勝。那麼，如何撰寫營銷策劃書呢？
一、理財規劃書編製的原則
為了提高理財規劃書撰寫的可行性與科學性，應首先把握其編製的幾個主要原則：
（1）邏輯思維原則。策劃的目的在於解決家庭理財中的問題，按照邏輯性思維的構思來編製規劃書。首先是設定情況，交代策劃背景，分析理財市場的現狀，再把規劃中心目的全盤托出；其次進行具體策劃內容詳細闡述；最後明確提出解決問題的對策。
（2）簡潔樸實原則。要注意突出重點，抓住家庭理財中所要解決的核心問題，深入分析，提出可行性的相應對策，針對性強，具有實際操作指導意義。
（3）可操作原則。編製的策劃書是要用於指導理財活動，其指導性涉及理財活動中的每個家庭財務活動，因此其可操作性非常重要。
（4）創意新穎原則。要求規劃的“理財品種”（創意）新、內容新、收益高，給人以全新的感受。新穎的創意是策劃書的核心內容。
二、理財規劃書的基本內容
理財規劃書沒有一成不變的格式，它依據家庭財務活動的不同要求以及理財產品的收益狀況，規劃的內容與編製格式也有千變萬化。但從營銷策劃活動一般規律來看，有些要素是共同的。
策劃書的封麵可提供以下信息：第一，規劃書的名稱；第二，被規劃的客戶；第三，策劃機構或策劃人的名稱；第四，策劃書完成日期及適用時間段。因為理財策劃具有一定時間性，不同時間段上理財市場的狀況不同，理財執行效果也不一樣。
策劃書的正文部分主要包括：
1.規劃目的
要對本理財策劃所要達到的目標、宗旨樹立明確的觀點，作為執行理財策劃的動力或強調其執行的意義所在，以取得客戶的理解配合，協調行動，共同努力保證策劃高質量地完成。以下是上海浦東發展銀行何剛先生眾多規劃書中的一例。
[例]
尊敬的劉女士：
您好！
感謝您對浦發銀行的信任，能為您提供專業的理財規劃我們深表榮幸！
隨著社會經濟的發展，人們收入水平逐步提高，每個人都希望找到適合於自己的投資理財方式。但是財富的增長除了能給我們帶來快樂，也帶來了一點小小的煩惱——怎樣打理生生不息的個人資財，花最少的心思和成本來實現自己的財產管理意願。隨意而為，財富得不到合理配置和增長，心痛；盡力而為，缺乏專業的理財知識和全麵的信息，頭痛！
浦發“輕鬆理財”提倡“要發展也要理財，要理財也要輕鬆”的生活觀念，秉著“為您解決金錢困擾，使您達至幸福今生”的服務宗旨，以一流的專業理財隊伍，高科技的軟件服務平台，為您量身定奪個人理財空間。基於您現在的基本財務狀況，結合您的理財需求，我們對您的理財目標進行了專業規劃，給出了相應的建議。
在此，我們誠懇地提醒您，每年度檢查您的理財規劃。如果您的個人情況和理財環境發生變化，請隨時聯絡我們，專家將為您提供連續服務，回顧您的理財規劃並做出必要調整。
把您的煩惱交給專家，您將獲得更多輕鬆！您的個人信息我們將嚴格保守秘密。
此致
敬禮！
上海浦東發展銀行
何剛
2005年9月25日
2.規劃書的摘要
主要是對理財規劃書作簡要的說明。
3.家庭基本情況和理財目標
家庭基本情況主要包括：家庭成員分析、家庭資產負債表、家庭收支情況表和理財目標分析等。以下是2004年10月“理財之星”理財大賽贏家理財小組為梁先生家提供的理財分析資料。
[例]通過以上3個表分析了梁先生的家庭財務狀況後，發現其家庭有以下幾個特點：第一，家庭負擔不重。夫妻倆是丁克一族，月收入達萬元，年底還有獎金和利息等收入，相對收入而言，每月3300元的開銷不大，可以說家庭的月積蓄能力和年積蓄能力都很強。第二，梁先生比較喜歡投資，股票和基金都有參與，而且願意繼續在股海衝浪，也懂得信任專家理財，在投資中已經配置了數量不小的開放式基金產品。第三，風險不多，無房產投資。
[理財目標分析]梁先生夫婦收入較高，每月開銷不大，並且無子女和贍養父母方麵的負擔，考慮到梁先生要達到每年8%的收益率，為他們做理財方案，主要偏重穩中求進的投資和家庭方麵的保障。他們平時工作較為繁忙，不可能花很大的精力用於個人理財，選擇理財產品要考慮其理財成本，這是本理財方案應該考慮的一個重要方麵，同時，還應考慮到在當前的金融形勢下，選擇合適的投資品種。
4.家庭理財需求、風險偏好分析
第一，家庭理財階段分析：不同的家庭階段有不同的家庭財富積累、不同的理財目標和不同的優先順序。處於成長期的家庭，收入不斷提高，支出不斷增加，財富也逐步積累。然而，家庭的變故會使家庭肩負重擔，因此理財目標主要是兩件事：一是子女教育，二是家庭的財務安全——即在突發不幸事情時，能及時獲得經濟上的充分保障。所以，理財主要原則是家庭安全保障、資產保值增值並保持其較好的流動性，以滿足日常開支、突發事件及子女大學教育的資金需要。
第二，綜合理財需求分析：如果是處於成長期的家庭，可以將子女的教育作為首要目標，並考慮了流動資金和養老金，可增加考慮家庭的財務安全規劃，即為自己及家人購買足夠的保險，尤其是醫療保險和人壽保險以及家庭應急基金安排，並把這些理財目標的優先順序安排為：財務安全規劃→應急基金安排→子女教育規劃→資產增值管理→其他目標規劃。
第三，風險承受能力和偏好分析。風險承受能力是根據家庭現有的資產、收入和現在及將來的家庭負擔，分析個人和家庭在投資理財方麵可以承受的風險，是一種客觀的分析。風險偏好則是指一個人或家庭在投資理財方麵保守或進取的態度，是主觀上的分析。風險偏好和風險承受能力就是進行風險資產組合的最重要依據，而大部分理財目標尤其是中長期理財目標的實現，都是通過風險資產的投資來積累資金的。風險承受能力、風險偏好越高，理財目標達成的期限越長，相應的風險資產的組合就越高，預期的收益率也越高。
第四，職業特征分析。如果作為令人羨慕的高收入者，既具有充分發展的空間和取得事業成就的餘地，同時也麵臨激烈的市場競爭、較高的工作壓力以及宏觀經濟環境對行業影響的風險，因此，在考慮個人事業發展的同時，職業風險保障也是需要關注的問題。
5.資產配置
根據家庭的資產結構、風險承受能力以及風險偏好和未來的理財目標，資產分配的總體思路采用兩個“1/3”原則，即：總資產中，不動產占1/3，金融資產占2/3；金融資產中，無風險資產占1/3，風險資產占2/3.因為不動產投資的年平均收益穩定，波動性較小，並且有抵禦通貨膨脹風險的能力，在經濟快速成長時價格呈現穩定升值的情況，用於出租可以帶來現金流入，但不動產的流動性較差，屬長期性資產，因此在整個資產組合中不超過1/3.作為穩健偏進取型的投資者，對資產的保值要求較高，同時又追求一定的高收益，這樣的組合能夠較好地平衡資產的安全性和收益性。以工商銀行上海分行徐韌先生2005年9月20日為客戶作的理財規劃書中的資產配置部分為例對資產配置問題進行分析。
[例]工商銀行上海分行徐韌先生2005年9月20日為客戶作的理財規劃書中的資產配置部分
[家庭基本資料]夫妻兩人都是醫生，人到中年，收入中等，先生每月5000元，妻子3500元。有一對令人羨慕的雙胞胎女兒，兩個孩子才上初中，目前的開銷還不大，每月大概800元；家庭的每月基本生活開銷維持在3000元左右；房屋貸款上個月剛還清，房屋物業管理費每月100元。算下來，每個月還能有4000餘元的結餘。年終，先生和太太還可以拿到總共6000元的獎金。雖然收入還行，但由於工作繁忙，這個家庭平常對理財方麵並不在行。儲蓄方麵，有20萬元的定期存款和5萬元的活期存款，都老老實實放在銀行，沒有炒股也沒有買過基金或債券。另外，還有1萬左右的美元，放在賬戶上享受銀行利息。保險方麵，幾乎沒投什麼商業保險，隻是給雙胞胎女兒各投了一份綜合險，每年的保費總支出為5000多元，剛好把夫妻倆的年終獎金用完。對於未來的10年內有三大家庭計劃：住房方麵，想在這兩年處置現在的兩室一廳價值80萬元左右老公房，換一套120萬元以內的新房。6年後，女兒高中畢業，現在開始也要為她們準備大學費用了。另外，因為住處離單位有些遠，先生想買部10萬元左右的車，到時汽油費單位會補貼一部分。另外，夫妻兩人希望15年後都可以安安心心退休，並且至少能維持現有的生活水平不變。
[資產配置分析]這個家庭目前的資產配置情況是活期5萬，定期存款20萬，美元存款1萬折合人民幣8萬，這個家庭的資產配置情況過於單一，按照這樣的投資組合測算，考慮現在高達5%的通貨膨脹率，這樣的投資是處於負增長的狀態，資產是處於縮水的，資產結構的合理性明顯不足，沒有充分發揮資產的有效配置來追求較高的投資收益。
根據對這個家庭整體財務情況和目標的分析，這個家庭的理財規劃的重點應是對資產配置和保險保障的合理規劃。曆史數據和研究表明在長期投資中，資產配置決定了投資收益差異的93.6%，而市場時機與產品選擇對投資收益差異的影響很小，隻有6.4%，因此資產配置起到決定性作用。而且，處於生命周期鞏固期階段客戶的需求較為全麵，因此投資規劃對其財務目標的實現至關重要。考慮到該家庭的職業特點，風險承受能力以及財務現狀，建議采用以下的資產組合：
在這個資產組合中，資產的穩健性被放在首位，同時兼顧一定的資產流動性，這個投資組合的綜合回報率為5.3%，遠遠高於這個家庭原來的資產投資回報率，能夠充分抵消通過膨脹帶來的影響，為實現家庭財富的保值增值奠定了基礎。另外建議家庭的閑置資金也進行相關比例的配置，保證資產穩定性的同時獲得資產較高的投資收益。
這個家庭處於財務生命周期的鞏固階段而各項開支的金額與比例都比較高，家庭負擔較重，風險偏好屬於中等、偏保守型，對這樣一個家庭來講，穩定而安全的資金運作是相當重要的。在考慮穩定性和保障性的同時追求較高的投資收益，因此合理選擇投資品種是保證投資穩定性，實現投資收益的關鍵。在實際投資領域中可供選擇的投資品種很多，大致可概括為如下品種：
對於這個家庭的資產做如下的投資渠道安排：
第一，30%投資股票及權益類證券。針對這個家庭穩定的職業背景和較大的年齡層次這個特點，建議選擇開放式基金作為投資方式。由於這個家庭平時工作比較繁忙，而且對於投資領域涉足不多，缺乏實踐的操作經驗，而開放式基金具有專家理財，分散投資，有效降低風險，變現能力強等特點。因此建議將更多的股票型基金和平衡型基金加入到資產配置中，一般地，偏股型、平衡型基金的年收益率可以達到8%，這樣既能分享到資本市場的長期收益，同時又能有效降低投資風險。
第二，50%投資債券和固定收益類資產。這個家庭負擔較重，風險偏好屬於中等偏保守型，因此將資產中很大的一塊比重投入到債券和固定收益類資產中。建議購買憑證式國債和債券型基金。在市場上品種繁多的債券型基金中，“博時六號”作為一種純債券型的基金，避開了企業債和可轉債等投資風險較高的投資品種，是一種投資風格相當穩健的純債券型基金，且具有免手續費，T+2操作等貨幣市場基金的特點，以兩年期定期利率為目標利率，是風格穩健的投資者的首選品種。同時在客戶投資憑證式國債時，考慮到升息因素，建議以購買中期3年期國債為主，且每年連續滾動投資，使今後每年都有國債到期，到期後如沒有使用就再作滾動投資。
第三，20%的資產投資在流動性較強的投資品種上。將其中的25000元以現金和貨幣市場基金的形式持有。以貨幣市場基金收益穩定，交易靈活的特點來滿足短期急需用錢的需求。將另外的25000元以定期存款的形式進行投資，並且將金額分為三塊，分別以半年期、一年期和兩年期的定期存款的儲蓄形式進行投資。
另外客戶的1萬美元的定期存款可以通過投資銀行外幣理財產品來增加資產的收益，可購買在工商銀行推出的投資期為半年，固定投資收益為3.65%的美元投資理財產品，通過對銀行這種理財產品的投資，客戶的投資回報可達到定期存款的2~3倍，是一種穩健且收益高的投資形式。
假定在認購時，認購了10000美元的“聚金”（11051214）個人外彙理財產品，其投資收益與普通定期存款收益比較如下：
6.理財目標規劃：主要包括近期、中期和長期目標及其規劃
（1）近期理財目標及其規劃：一個家庭的第一個理財目標應該是準備足夠的備用金，如果有車貸款，則需提前還清，因為車是消費類的產品，不能帶來收益，按揭會帶來利息成本；將閑置資金投入到其他投資領域帶來的機會收益難以抵補按揭成本。同時要考慮家庭應急基金規劃，應急基金是為保障家庭發生意外時的不時之需。其金額一般為家庭每月日常支出的3~6倍。為保證其支取的靈活性，該基金一般以儲蓄和少量貨幣市場基金的形式存放。家庭應急基金支取後，應及時從日常的收入或財富積累中彌補回原來的水平。
（2）中期理財目標及其規劃：中期理財目標主要包括生活開支、家庭旅遊、父母贍養及子女教育計劃和財務安全規劃。財務安全是家庭理財的基石，財務安全規劃是家庭理財的第一步。
所謂財務安全規劃就是規避家人死亡、疾病等對家庭財務安全造成的不利影響，確保現在生活水平的保持和將來理財目標的實現。家庭處於成長期，父母親是家庭惟一的經濟支柱，發生不幸會對家庭的理財目標造成嚴重影響，財務安全規劃尤為重要。保險是達成財務安全規劃的最好投資工具，可以根據目前的保障需求、職業特點、收入水平和一般保險標準，考慮分紅保險、重大疾病的醫療保險以及意外險等。意外險保費低、保額高，可以作為購買分紅型人壽保險的附加險，確保在遇到意外而身故時，可以從保險公司獲得足夠的賠償，保證孩子的生活和教育計劃不受影響；重大疾病的醫療費用較為昂貴，且呈較快增長趨勢，重大疾病的商業保險正好彌補這些不足；因疾病或意外傷害住院，收入一般會遭受損失，還會增加一些額外的支出，補貼類的個人住院醫療保險正好可以彌補這些損失或開支；子女購買具有保費豁免性質的教育保險是必要的，因為它兼有保障功能和教育費儲蓄功能。
（3）長期理財目標及其規劃：長期理財目標主要包括子女教育金規劃、養老金和職業保障規劃和財富積累規劃等。每年的收入扣除日常支出、保費、房貸供款、子女教育金追加、養老金追加和旅遊費等支出後，節餘部分用於財富積累。用於財富積累資金的投資組合風險可以高些，獲取高一些的收益，如，儲蓄10%、債券10%、債券基金5%、股票型基金和平衡型基金40%、股票25%、其他證券集合理財產品或信托計劃10%，預期可獲取年均約8%的收益。
7.規劃後家庭財務狀況及預期
理財規劃完成後應重新編製家庭資產負債表、家庭收支情況表等，並對規劃後家庭財務狀況進行預期，主要包括預期未來家庭收支現金流表、財富積累預期分析和未來家庭主要資產結構預期等。以下是浦發銀行何剛先生為徐女士作的理財規劃書中的預期未來家庭收支現金流表和未來家庭主要資產結構預期分析。
[例]假設：通貨膨脹及日常生活支出年均增長率為3%；退休前本人收入的年均增長率為6%；子女教育及退休基金年均收益率為6%；財富積累投資的年均收益率為8%；房產年均增值率預期為3%。
8.公開條款或相關提示
理財規劃書是基於具體家庭的財務現狀，並對將來收支和宏觀投資理財環境進行適當的假設，如，假設收入增長率、通貨膨脹率、投資收益率、資產增值率等都在某一水平，如果實際情況與規劃中的假設不符，對規劃的預期結果會產生不同程度的影響，同時家庭財務情況、宏觀經濟形勢和理財環境都在不斷地變化，所以理財規劃書完成後，有必要對家庭理財規劃書作一些公開條款或相關提示。以下公開條款建議的案例是工商銀行上海分行徐韌先生2005年9月20日為客戶作的理財規劃書中的結尾部分的公開條款。
[例]公開條款
（1）本理財建議不保證分析過程中所采取金融產品的收益，此建議僅作為客戶的參考，不代表對實際理財目標的保證。
說明：（1）以上資產沒有計入已購或將購買保單的現金價值。（2）房產按3%增值，未考慮按揭貸款餘額形成的債務。（3）現有汽車在6年內折舊完畢，未計入將來有可能購買的新汽車。（4）應急基金一直按6萬元計算，沒有考慮隨每年生活費用的增加而增加，因為考慮到財富積累的增加也提供了部分應急保障。（5）可以看到，到2008年，您的金融資產合計將達到100萬；到2011年，金融資產合計將達到232萬。根據投資品種的配置，應急基金的全部和教育基金、養老基金、財富積累的一半左右為變現性良好的金融資產，因此在2011年時，您擁有的可隨時變現的流動性資產將超過100萬。
（2）本方案未考慮到宏觀經濟環境變化的影響，如本方案運用的法律、法規、規律、圖案等中國人民銀行的政策、命令發生變化銀行保留對本方案做出調整的權利。
（3）出於公平原則，本方案不作具體產品的推薦。產品隻是達到目的的工具，如果您確實需要我們工行的金融產品，可以再跟我們聯係，為此方案選擇相應產品，我們將一如既往地熱忱為您服務。
1.《商業銀行個人理財業務管理暫行辦法》（以下簡稱《辦法》），中國銀行業監督管理委員會（以下簡稱銀監會），2005年9月29日公布。《辦法》共有七章六十九條，從2005年11月1日起實施。《辦法》允許商業銀行向客戶提供保證收益類產品，但如果仍有少數銀行利用理財產品進行變相高息攬儲，銀監會將對其實施處罰。同時規定，隻對保證收益理財計劃和產品等風險較大的理財業務實行審批，其他個人理財業務商業銀行可自行開展。《辦法》中明確規定：商業銀行不得無條件向客戶承諾高於同期儲蓄存款利率的保證收益率。商業銀行不得承諾或變相承諾除保證收益以外的任何可獲得收益等。同時，銀監會將對這類理財業務實行嚴格的審批製。保底承諾類產品的部分投資風險將由銀行承擔。在對銀行理財計劃的起點金額設置上，《辦法》規定：保證收益理財計劃的起點金額，人民幣應在5萬元以上，外幣應在5千美元（或等值外幣）以上；其他理財計劃和投資產品的銷售起點金額應不低於上述的起點金額。
2.銀監會同時於2005年9月29日出台的《商業銀行個人理財業務風險管理指引》（以下簡稱《指引》），也從2005年11月1日起實施。共有五章六十四條，結合《辦法》的相關規定，專門針對理財產品的法律風險、市場風險、操作風險和流動性風險等，製定了具體的管理要求、管理方式和管理程序。
3.中國證監會2006年1月9日發布《證券公司風險控製指標管理辦法》規定：券商對所有客戶融資融券規模均不得超過淨資產的10倍。證券公司經營證券自營業務，持有一種股票的市值與該股票總市值的比例不得超過5%，而基金公司對持有一家公司發行的證券總的限製是10%。
4.2004年2月1日起施行《證券公司客戶資產管理業務試行辦法》（中國證券監督管理委員會令第17號）這是證券公司在化解客戶資產管理業務出現的巨大風險，客戶資產管理業務逐步走向規範化過程中頒布的一個指導性法規，必將推動證券公司客戶資產管理業務的規範發展。
5.《證券公司集合資產管理業務實施細則（草案）》已於近期發至京滬創新試點券商手中，在經過征詢意見和修改後將擇機頒布實施。在業務規格條件中，細則提出，“證券公司開展集合資產管理業務，除符合《證券公司客戶資產管理業務試行辦法》外，還必須是創新類或規範類證券公司”。這意味著細則一旦實施，規範類券商將獲準加入集合理財業務的開發隊伍中來。
6.2006年1月4日中國證監會公布了《上市公司股權激勵管理辦法》，該管理辦法共分七章五十三條。股權激勵管理辦法，如激勵對象必須是公司員工，包括董事、監事、高級管理人員、核心技術（業務）人員以及公司認為應當激勵的其他員工，但是有汙點記錄的人員不能成為激勵對象等。
7.《證券投資基金法》（以下簡稱《基金法》）中國證監會於2004年6月1日正式頒布實施。從《基金法》的結構和內容來看，其出發點和歸宿點都是為了保護基金投資者的合法權益。總則明確了上述立法精神和立法宗旨，接下來的兩章規範基金管理人和基金托管人，目的是為了保護基金投資人的合法權益；此後的五章是從基金運作的角度，從基金的募集開始，中間經過基金份額的交易、基金份額的申購與贖回、基金的運作與信息披露，直至基金合同的變更、終止與基金財產清算，圍繞保護基金投資者合法權益這一主題規範相應的各項業務活動及相應的當事人行為；《基金法》用了專門的一章，明確基金份額持有人權利及其行使；並最後通過明確基金監管和法律責任來保障《基金法》的貫徹執行。確保基金財產的獨立性和完整性是保護基金投資者合法權益的基本，這集中體現在《基金法》的第六條、第七條和第八條中。基金財產的運用所取得的財產和收益，歸入基金財產而不能歸基金管理人或基金托管人所有；基金的財產不屬於基金管理人、基金托管人的清算財產；基金財產的債券債務也是獨立的，非因基金財產本身承擔的債務，不得對基金財產強製執行。
8.《證券投資基金信息披露管理辦法》（中國證監會於2004年6月8日頒布，並於7月1日生效），是依據《基金法》製定的，作為與《基金法》配套的部門規章，以主席令的形式發布，法律層次高、效力強，可以更好地滿足監管需要。第一，將使基金信息的披露更規範化、透明化，有助於增強開放式基金對中小投資者的吸引力，如，不得在銷售基金時作虛假、誤導陳述的規定。第二，強化了對有關基金重大事項信息發布的規定。對事關基金轉型、終結、延續以及基金持有人大會的召開等28項事件都做了規定，這其實讓投資者心裏又燃起了封轉開的希望之火，能否刺激封閉式基金市場行情還有賴於後續措施的推出情況，目前封閉式基金的這波短暫行情已經過去，基金價格又恢複了隨大盤波動的特征。第三，辦法的作用不宜誇大，畢竟這隻是要發布的六項詳細規定之一，隻是完善了基金業的基礎設施建設，其效果如何還要看逐漸推出的後續細則。第四，辦法法律規則雖好，還要嚴格執行，才能有效保護持有人利益。這點廣大基金持有人深有體會。
9.《儲蓄管理條例》（1992年12月11日國務院令第107號發布），本條例自1993年3月1日起實行，本條例所稱儲蓄是指個人將屬於其所有的人民幣或者外幣存入儲蓄機構，儲蓄機構開具存折或者存單作為憑證，個人憑存折或者存單可以支取存款本金和利息，儲蓄機構依照規定支付存款本金和利息的活動。