所以，在個人理財調查中，養老計劃幾乎是所有人們最關心的理財目標，而財務尊嚴和財務獨立是養老生活追求的最高境界。畢竟，對於人們來說，也許養老的財務安排包括一年365天中有200天要出門旅遊。
如果我們放棄了“養兒防老”的念頭，那靠什麼養老？
大家都知道社會養老保障三個支柱：社會保險、企業年金、個人商業養老計劃。對於一個家庭和個人而言，隻有一個方法，那就是及早，最好就在今天開始，給自己做一份退休養老計劃。
首先，要確定自己退休後的生活品質，生活水準，不要比現在大幅下降，一般大約是現在日常開支的80%左右，如果想要有其他精彩節目，如每年去旅遊或者上老年大學，則要預算這筆開支，另外，要預留一定的老年護理費，不要指望子女病床前盡孝，要祝福他們未來有自己的美好人生。
其次，要考慮通貨膨脹和費用增長率，這是兩個概念，比如東北大米從1元/斤漲到2元/斤，這是通貨膨脹，人們不用摩托車做家庭交通工具，而改為汽車，這是整體消費水平增長。
算一算如果維持這樣的生活水平，在退休時要準備多少錢。比如30年後維持相當於今天5萬元左右的退休生活需要準備400萬，你準備好怎麼做了嗎？
一是將目前儲蓄中的一部分，用做養老準備；二是將每年收支節餘做定期定額投資。由於養老計劃追求本金安全、適度收益、抵禦通脹、有一定強製性原則，所以要將養老儲投與其他投資分開。用適度債券、基金、保險等組合去實現，保險產品相對其他產品收益率也許不算高，但最大的好處就是強製性，因為它退保成本高，所以不會輕易將養老年金挪作他用，使得保險成為養老計劃的重要組成部分。
此外，社會保險和企業年金也有大大的好處，一是強製性，二是有企業幫你出一部分錢，有社會平均補助部分給你，所以一般不要錯過。
所有的養老計劃，都是平衡現在與未來的收入與支出，平衡這種支出還是那種支出。所以，要在每月消費之前，為養老做一些儲蓄，在考慮其他財務目標前，要考慮養老。所以就需要從現在開始購買養老保險。
否則，30年後誰養你呢？
第4張：為財富提供保障的人壽保單。
我們早已經不再拒絕花明天的錢來消費。工作幾年之後，手裏有了一筆不大不小的存款，投入一筆可接受的金額，貸款買房、買車，生活水準得到立竿見影的改善。都市裏的“負翁”越來越多，背著貸款日子過得有滋有味，更有壓力。萬一自己出了問題，誰來還那幾十萬甚至更多的銀行貸款？
沒有人擔得起這個風險，因此要把風險轉移出去。算算貸款金額總共多少，再買一份同等金額的人壽保險。比如貸款總額是80萬元，就買一份80萬元的壽險。一旦有變，尚有保險公司替還房貸。這樣的保險可以為個人及家庭提供財富保障。
當然，這個階段，房險和車險是必不可少的。貸款按揭買房，在購房之日即被強製購買房屋險，如果出意外，保險公司會給銀行賠款。但買房險不要去指定的保險公司。如果去其他保險公司，購買同樣的保險可以得到折扣。車險是開車出險後的賠付，按照國家規定，有車一族必上第三者責任險，否則不能上路。
舉例說明：
陳先生29歲，其每月收入為1.2萬元，其家人及房租收入為1.05萬元，總計月收入為2.25萬元。每月陳先生支出房租及日常生活費用共計1.23萬元。結合以上的條件陳先生家庭的年結餘為12.24萬元。但陳先的總資產為124.65萬元，負債為133萬元。未將陳先生家購買的商鋪未來可能的租金列入已備資產的規劃。主要是考量現在上海樓市已出現降價趨勢的情況下，未來租金的收入也不是太確定。以後若商鋪能有比較好的租金收入，陳先生也可以將其用於贍養父母、未來養育子女和之後夫妻倆的養老補充。
從現在的情況來看，陳先生家庭的風險為家庭責任、健康問題、房貸的壓力和未來子女教育。
1.保障應該優先考慮陳先生，一定要注意保額要高於他的房貸。因為當陳先生發生風險時首先要考慮他的家庭財務問題。另外陳先生的房貸期為10年，10年後應把保障降低同時增加其理財收益。