如果你不是這種人，不妨利用“信封預算法”來約束自己的各方麵花費。
執行這種預算的方法很簡單，就是按平時各種花費的項目各準備一個信封，譬如房租一個信封，交通費用一個信封，吃飯花費一個信封等等，並在信封上寫明。另外，也準備一個信封來裝每月節餘，定為儲蓄、投資項目。
信封準備好後，先根據過去的花費情形，從收入挪出節餘的部分，其餘則按食、衣、住、行、休閑娛樂、其他支出（如給父母錢）和雜用等分別裝入相關信封內。
為了安全起見，每月收入經分配後，不必真的領出現金分別放進信封內（以防被偷或遺失），但可以用紙條代替，寫明所分配到的金錢，等真正用到時才提款支付，並把收據或發票放進信封內，在分配金額內扣除，隨手記明該項目的剩餘金額。如果沒有收據，就自己寫張紙條寫明花費金額放進信封內。
信封也可以按費用發生的早晚排定順序，如每月一日要繳房租及給父母錢，就將編號排在最前麵，每個月按順序支付各項費用。
如果安全無虞，自製力不佳的人不妨就把現款放進信封內（反正入不敷出也生不了什麼利息）。每個月各項若有餘錢，就挪到儲蓄和投資的項目內。若能確實做到，你會發現可以存下來的錢可能比預期的還多。
家庭風險與防範
在生活中本身就隱藏著許多財務危機，有些應付處理起來較容易，但另一些危機一旦發生，若無防範措施，很可能會讓一個家庭麵臨瓦解。
1．潛在危險
⑴由於家中主要工作者亡故、意外失去工作能力等，使家中主要經濟來源中斷；
⑵家中成員罹患重大疾病，尤其是慢性病，龐大的醫藥費支出，往往使一般家庭無法負擔；
⑶投資錯誤。如利用舉債、融資的方式過度投資，因不幸投資錯誤而慘賠；
⑷受人連累而負債。現在也時常聽說有人為別人作保，到頭來莫明其妙地背了一身債。
當然還有很多其他的特例，所以一定要通過理財構築一套“防禦工事”。
“防禦工事”之一是“保險”。投保時要掌握好“保險歸保險，投資歸投資”，使保險充分發揮其保障性功能。此外，家中一定要存有一筆相當於三至六個月家庭收入的“緊急資金”。這筆資金不一定是現金存款，也可以是變現性較強、較安全的投資工具，如定期存單、債券等。最後，家中的管理財務者，應定期將家中財務資料整理好，置於安全處，一旦發生問題，好使全家人清楚了解財務狀況。
由於在開源方麵的重要環節是進行投資，投資所帶來的風險也是一個家庭要重點考慮的問題。
有投資就有風險，這可以說是一條“鐵律”。它除了有風險高低之差之外，在性質上也有差異。
2．投資風險
⑴政治風險：如某一地區政治不穩定，會使投資人卻步，因而導致股價下跌。
⑵財務風險：以股票或債券而論，會因公司經營不善，財務狀況不佳使股票價值下跌或無法分得股利，或使公司債券持有人無法收回本利。
⑶市場風險：投資股票、期貨時，市場行情波動會使持有的股票、期貨合約的價格隨之變動而造成損失。
⑷通貨膨脹風險：通貨膨脹會使錢貶值，失去原有的購買力。如果投資的回報率趕不上通脹的水準，實際就等於賠錢。例如，如果現時的通脹率是15％，而銀行存款率是10％，那麼一年前100元的東西現在要花115元才買得到；但錢放在銀行，一年後隻有110元，已經買不起一年前賣100元的東西了。這就是通脹帶來的風險。通脹加劇時對金融性資產的影響最大，但不動產和黃金等的抗通脹性則好得多。
⑸利率風險：市場利率變動，也會使投資造成虧損。例如投資債券時，利率上升使債券價值下跌，造成損失。
綜合以上分析，可以看出雖然進行投資是改善家庭收入的重要工具，但在進行投資前，最好先衡量一下會遇到什麼樣的風險，以及自己能否承擔這樣的風險。
一般情況下，獲利愈高的投資風險愈大。如銀行存款、國債獲利少風險也低；股票、房地產、基金獲利和風險並存；期貨等獲利高風險也大。
3．防範與化解風險的具體方法
⑴回避風險
對有風險但無風險報酬，或風險過大而風險報酬過小的風險采取回避的方法。通過事先采取措施避開風險，將損失或傷害的形成因素加以消除，使損害不致發生。回避風險有兩種策略：一是在決策時發現某方案有高風險可否定該方案，如：不購買信用條件不好的企業債券；做好防火、防盜工作，妥善保管信用卡存單密碼；在借給他人款項時要充分考慮到對方的償還能力和借款用途，對用於賭博、吃喝享樂、違規違法經營借款不應借出；二是在實施理財方案中，發現不利情況時及時中止或調整方案以回避損失。
⑵控製風險