一、計算信貸能力可以用兩種方法計算信貸能力：
1.月總支配收入扣除月總基本開支，如果差額小於月還款額，就沒有能力貸款。
2.估算自己放棄哪些支出以支付月還貸金額。
二、信貸能力基本準則
（一）指標體係一般我們可以用債務支付收入占比這一指標來衡量自己的信貸能力，用公式表示即為：
債務支付收入占比=月還債支出/月淨收入通常建議債務支付收入占比不超過20%，這樣才不會影響日常支付和生活質量。
（二）消費貸款的基本原則貸款雖然能滿足當時的消費欲望，但是以你將來的收入為代價的。
如果不能合理地均衡貸款債務與收入水平，就很可能陷入財務危機之中，所以在進行貸款時需參考以下基本原則。
1.貸款需在負債能力之內的原則在貸款前，需了解自己的負債能力。所謂負債能力就是在借款人現有及可預見的未來經濟狀況下，能夠按照協議要求償還的借款數量。以上定義中涉及到兩個方麵：一個是目前的經濟狀況；另一個是未來的經濟狀況，也就是短期還款能力（流動性）和長期償付債務的能力（償付能力）。例如，住房貸款的首期款，就是對短期流動性資金的考驗，必須一次性地付清首期款，才能得到住房貸款。同時，以後每個月的還貸額，是未來支出中的經常項目，也必須有足夠的收入來平衡。隻有滿足以上兩個條件，財務狀況才可能保持健康。否則，就會出現過度負債或借款過多的情況，如不及時平衡就會對財務狀況造成不良影響。
實際上在貸款前，為了貸款的安全，貸款機構（銀行）也會關心償付能力。家庭預算不可能是完全準確的，各種不可預料的風險一樣會影響償付能力。
2.貸款期限與資產生命周期相匹配的原則
所謂匹配原則，就是貸款期限與貸款消費的商品的生命周期相匹配。我們在基本術語中介紹過貸款期限，商品的生命周期是什麼意思呢？商品生命周期就是此商品平均使用年限。如汽車，一般平均使用年限在5～8年，則汽車的生命周期為5-8年；住房至少使用30年以上，則房子的生命周期超過30年；一般百貨或易消耗品，基本上就是現買現消費，所以它們的生命周期為0根據以上原則，住房的貸款期限最長，一般可達30年，汽車貸款期限一般在5年以下，其他消費就不需貸款，最好現金支付，就算是用信用卡透支消費的，也需及時補款還上。這就是貸款第二原則——貸款期限與資產生命周期相匹配的原則。
3.保持良好的信用的原則
消費信貸就是消費信用貸款，其中的信用是貸款能實現的重要保證之一。所以怎麼獲得信用並保持良好的信用記錄是以後貸款成功的關鍵。衡量信用的主要標準就是以往的還款記錄以及家庭資產狀況。如果以前所有的借款都能及時償還，且保持健康的財務狀況，則信用評分就高，獲得貸款的機會就多。所以貸款第三原則就是保持良好的信用。