理財說難亦難，說易亦易。以理貫之，則極易；以枝葉觀之，則繁難無窮。比如，子女的教育婚嫁、父母年邁多病及贍養、自己的生老病死，樣樣都離不開一個“財”字，如果缺乏統籌規劃，家庭雖不至於一時拮據，但若像下崗工人那樣突來人禍，則小康也必成赤貧。所以未雨綢繆是理財的核心思想。
具體來講，什麼是理財呢？一般人談到理財，想到的不是投資，就是賺錢。實際上理財的範圍很廣，理財是理一生的財，也就是個人一生的現金流量與風險管理。包含以下含義：
1理財是理一生的財，不隻是解決燃眉之急的金錢問題而已。
2理財是現金流量管理，每一個人一出生就需要用錢（現金流出），也需要賺錢來產生現金流入。因此不管現在是否有錢，每一個人都需要理財。
3理財也涵蓋了風險管理。因為未來的現金流量具有不確定性，包括人身風險、財產風險與市場風險，都會影響到現金流入（收入中斷風險）或現金流出（費用遞增風險）。
對於一個家庭來講，需要掌握哪些必備的理財工具呢？常用的有股票、國債、儲蓄、債券、基金、外彙、保險、銀行理財產品等。
此外，家庭理財就是合理、有效地處理和運用錢財，讓自己的花費發揮最大效用，以達到最大限度地滿足日常生活需要的目的。從技術角度看，家庭理財就是利用開源節流的原則，增加收入，節省支出，用最合理的方式來達到一個家庭所希望達到的經濟目的。做好家庭理財的第一步就是要搞好家庭理財規劃。就家庭理財規劃的整體來看，它包含三個層麵的內容：首先是設定家庭理財目標，其次是掌握現時收支及資產債務狀況，最後是如何利用投資渠道來增加家庭財富。
在具體的理財過程中，我們還應把握五個定律。
1四三二一定律，家庭資產合理配置的比例是，家庭收入的40％用於供房及其他方麵投資；30％用於家庭生活開支；20％用於銀行存款以備應急之需；10％用於保險。
2七二定律，不拿回利息，利滾利式地進行投資理財，本金增值一倍所需要的時間等於72除以年收益率。如在銀行存款10萬元，年利率是2％，那麼經過多少年才能增值為20萬元？隻要用72除以2得36，就可推算出投資銀行存款需36年才能翻番。
3八零定律，股票占總資產的合理比重等於80減去年齡的得數添上一個百分號。比如，30歲時股票可占總資產的50％，也就是說在30歲時可以50％的資產投資股票，其風險在這個年齡段是可以接受的，而在50歲時投資股票占30％為宜。
4家庭保險雙十定律，家庭保險設定的適宜額度應為家庭年收入的10倍，保費支出的適當比重應為家庭年收入的10％。
5房貸三一定律，每月歸還房貸的金額以不超過家庭當月總收入的三分之一為宜。
花明天的錢，做今天的事——信貸消費
在天堂門口，一位中國老太太和一位美國老太太相遇了。上帝讓她們各自說出自己一生最高興的事情。
“我攢了一輩子的錢，終於住了一天新房子。我這一輩子活得也不冤啊。”中國老太太高興地說。
“我住了一輩子的房子，在我去世之前終於把買房的貸款還清了。”美國老太太也高興地說。
上帝歎了口氣，說：“選擇不同，效果也是不同的。”
這是20世紀鄧小平南巡講話之後，一個廣為流傳的故事，意在說明中美兩國居民的消費差異。
此一時彼一時，時過境遷，如今“花明天的錢，做今天的事”這個新興的消費觀念已吹到中國，正成為青年一代尤其是在校大學生的消費新寵。
當這股負債消費的旋風刮入並無直接收入來源的高校學生群時，瀟灑豪爽的是青年學子，苦吞黃連的卻是為子女不計回報無私付出的家長。麵對銀行卡洶湧進校園的攻勢，家長們很是無奈。“孩子辦卡，我們事先毫不知情；一旦發生欠款的情況，作為家長，我們還要替孩子還債，總不能讓孩子還沒進入社會就有不良信用吧。”很多家長表示，學生辦理信用卡沒有必要。他們認為，學生擁有的大額度可透支信用卡，已經打破了家長與孩子之間的理財平衡，造成了學生脫離家長的“財政監督”，為大學生的不理性消費開了口子，也為家長增加了負擔。