漫話中國古代的高利貸
科技與人文
作者：陳忠海
從曆史上看，民間借貸行為至少在西周時期就已經產生了
民間借貸是一種重要的社會融資手段，由於其獲取資金條件低、手續便捷、資金使用效率高，自古以來便廣泛存在。當前，隨著金融創新力度的不斷加大和許多行政法規、司法解釋的出台，對民間借貨行為的管理也越來越規範，通過趨利避害，進一步發揮了其支持經濟發展的作用。從曆史上看，民間借貨行為至少在西周時期就已經產生了，由於缺乏嚴格的管理，大多數情況下它都是以“高利貸”的形式存在著。
泉府：
最早經營借貸的專門機構
借貸是一種通過貸放貨幣或實物以收取利息為目的信用關係，是一種古老的經濟形態，在中國起源於何時已不可考，最早的記載是在《周禮》中。據該書《地宮》篇記載：“泉府，掌以市之征布，斂市之不售，貸之滯於民用者，以其賈買之。”也就是說，當時國家設置了“泉府”這樣的機構，主要職能是調節市場供需，是國家幹預經濟的一種手段。所謂“泉”，指的是“欲其如泉之流而不滯也”。
根據《周禮》記載，泉府還有經營賒貸的職能：“凡賒者，祭祀無過旬日，喪紀無過三月；凡民之貸者，與其有司辨而授之，以國服為息。”百姓遇到祭祀、喪葬等沒錢辦理，可以向泉府賒款，用於祭祀的10天以內還款、用於喪葬的3個月以內還款都不收利息；而遇到其他經濟困難，生產生活周轉不開，也可以向泉府貸錢，但要收取一定的利息。泉府是官辦機構，不屬於民間借貸行為，它收取的利息相對較低，雖不算高利貸，但它是古代借貸行為的起源。
子錢家：
漢代大商人借線給政府打仗
進入春秋戰國，經濟不斷發展，貧富分化越來越嚴重，加上戰爭和饑荒，大量麵臨經濟困境的百姓都有借貸的需求，民間借貸行為開始逐漸興盛。《管子》記載，齊國出現過許多“稱貸之家”，資本雄厚，有“貸錢千萬、貸粟五千鍾”，“受息子民三萬家”。這樣的機構遍布全國。《史記》記載，“戰國四公子”之一的孟嚐君曾貸款給薛邑農民，一次就能“得息錢十萬”。
曆史上第一次民間借貨高潮出現在漢代，據範文瀾《中國通史》，“凡是大工商業主尤其是大子錢家大囤積商，正當商人每年取息十分之二，高利貸囤積商取利息至少是十分之三，有時竟取十倍。”所謂“子錢家”，就是高利貸商人，當時比較出名的有長安的樊嘉、王孫卿，洛陽的張長叔、薛子仲，成都的羅氏、臨淄的偉氏等，資本動輒幾千萬乃至上億錢。“錢”是漢代的基本貨幣單位，太平年景一石穀物的價格通常在30錢至50錢之間，可見這些子錢家實力多麼雄厚。
漢代最有名的子錢家是漢景帝時長安的無鹽氏。《史記》記載，當時爆發了“七國之亂”，政府要平息叛亂但財政困難，向子錢家們借錢，“子錢家以侯邑國在關東，成敗未決，莫肯與”，而無鹽氏借給了政府1000金，約定“其息什之”，也就是利息按本金的10倍計算。結果“七國之亂”平定了，政府兌現約定，按照10倍的利率歸還了本息。
長生庫：
僧人成為典當行的先驅
佛教自漢代傳入中國即得到了快速發展，初期堅持苦修，化緣所得隻為滿足基本生活需求。南北朝以後不少統治者皈依佛教，帶動了佛教的興盛，寺院得到了大量的賞賜和布施，不僅有一般財物，還有土地等，成為一個經濟體。北魏遷都洛陽後，甚至出現了“寺奪民居，三分且一”的局麵。
寺院開始從事商業活動，由於其擁有政治上的便利和享有免稅權，不少寺院經濟實力很強，他們不局限於一般的耕種、收租行為，還經營起了典當業。《南齊書》記載，有一個叫褚澄的官員，其兄曾把一件“白貂坐褥”抵押給寺院，後來他花了1.1萬錢的巨款才把它贖回。《北齊書》還記載，北齊僧人道研資產豐厚，大量經辦高利貸業務，範圍遍及一郡，對借錢不還的人他還能調動官府勢力幫自己追討。敦煌有個淨土寺，根據敦煌文獻的記錄，某一年其全年收入的三分之一來自於高利貸。
寺院經辦高利貸，一般是以善男信女們供奉的香火錢為資本開辦質押貸款業務，急需用錢的人把衣物、首飾甚至農具等有實用價值又耐存放的物品拿來抵押，到期歸還本息，這其實是最早的典當業務。開辦這種業務的地方到了宋代有了一個專門的名稱——長生庫。陸遊在《老學庵筆記》中曾批評說：“今僧寺輒作庫質錢取利，謂之長生庫，至為鄙惡。”
京債：