2、缺乏創新性，同質化嚴重
處於簡單的發展階段，必然存在理財產品創新性不足的問題，理財產品的創新性不足也導致發展停滯不前，無法進步。我國銀行在理財產品創新上缺乏主動性，也缺乏經驗，因此，無法設計出複雜的結構化產品，不能逐步滿足市場的需求。盡管隨著理財產品競爭壓力的加大，我國銀行已經在理財產品設計上嚐試創新，但發展速度仍然是緩慢的，範圍狹隘，進一步形成了產品同質化現象嚴重。理財產品的設計理念跳不出原有的圈子，而是在原產品上進行簡單的修改，脫離不了實質，不斷加重同質化。
3、分業經營影響產品市場發展
我國對於銀行業管理采用分業經營的模式，銀行、保險、證券、信托各司其職，銀行無法直接投資資本市場。但從國家的長遠來看，分業經營最終會被混業經營所取代，就目前階段而言，銀行業進入資本市場尚不合規，一旦合規性問題解決之後，理財產品市場的發展將會有更加廣闊的前景。
二、理財產品的發展方向
（一）往混業經營方向發展
混業經營是目前國際市場上，商業銀行普遍采用的一種模式，全球經濟一體化的條件下，我國必將采用混業經營的方式，適應國際市場的發展，應對外資銀行的競爭壓力。混業經營方式的使用，能夠使得本土的銀行直接投資資本市場，拓展銀行的自身業務，融銀行、證券、保險、信托於一體，屆時理財產品沒有政策限製，會有更大的發展。
（二）產品創新、提升產品設計能力
在理財產品同質化異常嚴重的情況下，產品的創新性是產品銷售的關鍵。一方麵，理財產品的人才隊伍建設決定了產品能否被設計出來，另一方麵創新意識的培養也很重要。因此，未來的銀行理財產品應該看準，國家勢必采用混業經營的前提下，大力建設人才隊伍，培養創新意識，不斷更新觀念，設計出更接國際化的理財產品，推動產品升級。
（三）建立品牌形象，提高產品差異化程度
理財產品的發展，必然要擺脫同質化現象，以此建立各銀行的理財產品的品牌形象，這是各銀行在產品競爭過程中必須要完成的一步。要從各種各樣的理財產品中脫穎而出，產品的差異性必須要突出，形成自己鮮明的特點。這不僅僅要求產品本身的差異性突出，產品所附帶的服務也應當旗幟鮮明，有讓人耳目一新的看法，增加銀行理財產品的附加魅力，結合好客戶需求，在產品和服務上充分滿足客戶需求。（作者單位：重慶農村商業銀行江北支行）
參考文獻
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