理財案例
劉先生今年26歲，在建築行業工作，隻有社保，月收入3000元，年底有6000元的獎金。妻子是一名事業單位普通職員，有社保，月收入4000元。家有一歲小女兒，月支出3500元。劉先生的父母目前仍在工作，目前其父親月收入1600元，母親明年退休後一個月是1000元，父母均有醫保，身體健康，暫不需要贍養。家庭目前有110000元的存款，沒有投資股票和基金，擁有兩套房產，其中價值45萬元的房產自住，另外一套價值55萬元的房子正在出租，每年能有2萬元的租金收入。家庭沒有負債。
資產分析
1. 收支情況分析
儲蓄比率=盈餘/收入=68000/111000=0.62，儲蓄比率較高，說明劉先生家庭日常控製開支和增加淨資產的能力很強，家庭收入資金的62%可用於財富積累。對於這些節餘的資金，可以考慮用來投資，以實現資金的保值增值。
2. 資產負債分析
劉先生的資產主要是房產市值和銀行存款共計1110000元；家庭暫時沒有負債。
從家庭資產的分布情況來看，百分之九十都是房產，不動產占據了絕大部分，家庭資產的流動性不夠，完全沒有投資股票、基金等金融資產。
償付比率=淨資產/資產=1100000/1110000=1；負債收入比率=負債/收入=0/110000=0。劉先生家庭沒有負債，說明劉先生家庭債務負擔很輕，償付能力強，未來一段時間財務透支問題不存在。
流動性比例情況。劉先生家庭的流動比例為31.4，遠遠超過3，閑置資金過多，資產的再增值能力不強。可以考慮將部分銀行活期存款用於投資。
3. 家庭保障情況分析
劉先生和其愛人均有社保，父母健康，均有醫保，目前家庭還沒有暴露風險。但從我國目前建立的社保體係看，社保和醫保所包含的內容有限，還需要商業保險進行必要的補充。
4. 其他財務分析
父母贍養：父母身體健康，均有醫保和退休工資，暫時不需要因贍養而額外支出。
房產情況：擁有兩套房產，其中價值450000元的房產自住，另外一套價值550000元的房子正在出租，每年能有20000元的租金收入。
教育基金：孩子還比較小，教育基金的規劃還不著急，但從長遠考慮可以做一些準備，細水長流。
總之，劉先生家庭資產負債結構相對簡單，收入水平不高，儲蓄比例較高，資金投資方式單一，投資收益低，資產增值速度慢，影響了家庭資產的積累。
理財目標
1.打算在2012年買輛10萬元左右的車；
2. 5年內買套25萬元的房；
3. 女兒現在一歲，打算供其讀到研究生；
4. 5年後開始贍養父母。
理財建議
1. 現金規劃
流動性比例是家庭的資產中能迅速變現而不受損失的那部分資產與家庭的每月支出的比例，這個比例反映了家庭是否有足夠的應急資金來應付突發情況。家庭要留有一部分現金，但是數額不能太高，一般為月消費額的3-6倍。因為在高通脹或者低利率時代，大量的存款不能使家庭資產有效的增值。目前劉先生家庭月消費是3500元，而現有存款可以滿足其31個月的生活支出。鑒於劉先生家庭上有老下有小，建議保留3萬元的存款，其餘的8萬元可以進行有效的投資。該部分資金存放形式可以為：通知存款、貨幣基金或日日金等，既有一定的靈活性，又享受較高的收益。自動通知存款，分為1天通知和7天通知兩種，目前大部分銀行均有此項業務，存夠一定天數就自動結息，複利計息循環收益。