富人越來越有錢，窮人越來越窮，其實是有原因的。
你剛剛邁出校門，開始第一份真正意義上的工作時，如果你能每個月存100元或200元的話，你就可以不用為一些令人心煩的生活成本而發愁了，這些成本有時可以很少，有時會很多。
而要盡可能地減少你的生活成本並讓你的戶頭上同時盡可能多一些應急的錢之外的財富，你就必須通過不斷地積累——這就會用到我們通常所說的理財。
事實上，理財是一個讓你的財務狀況進入一個良性循環的過程：當你有足夠多的積蓄時，就能像富人一樣避開很多成本——這意味著你的財富將增長得更快。
1.金融賬戶費用
比如：一旦你攢下足夠多的資產，銀行可能會免收你各種管理費用，他們更希望你能將你的金錢存入他們的銀行，而要得到你的巨額存款自然要給你各種優惠的條件，這是一般儲戶所無法獲得的。而作為富人的你也不必向證券公司支付小額帳戶管理費，共同基金公司也許不要你的退休賬戶管理年費——這一切都因為你的巨額資金對他們來說“很重要”。
除了上述因為你是富人而能得到銀行、證券公司、基金公司提供的主動為你省錢的方法外，其實還有其他一些可以省出不少錢的地方。比如投資2.5萬到5萬美元的基金投資者賣出A股時可以少付傭金。
你喜歡無傭金基金嗎？如果你在大型共同基金VanguardGroup投資10萬美元——或有5萬美元並連續投資10年——就能享受基金公司的低費用優惠政策。同樣，一些投資公司向投資賬戶內有10萬美元的指數基金投資者隻收取更低的管理費用。
聽上去不錯吧？這是大多數20多歲的年輕人永遠也享受不到的優惠。
事實上，跟自己花錢缺乏節製的父母相比，這些20多歲的年輕人也好不到哪兒去。美國波士頓大學的一項調查報告顯示：在2004年，26歲到28歲美國人的淨存款僅為自己年收入的一半，這與1986年的數據完全一樣。
而這種狀況在美國並沒有發生根本的變化。這確實是與普通美國人的消費意識有關。
2.信用卡費用。
很少有比不償還信用卡債務更愚蠢的錯誤，這種債務的年利率可能高達14%或更多。然而，根據美聯儲2004年的消費者財務狀況調查，戶主年齡不到35歲的美國家庭幾乎有48%欠信用卡的錢，欠款的中值為1500美元。
想避免犯這種錯誤嗎？你最好降低一點生活標準，每個月存上一兩百美元，從而有一定的備用金作為緩衝。如果你及時償還信用卡上的欠款，隻使用20%到30%的信用卡額度，就能獲得更好的銀行信用，使你在貸款購買房屋或汽車時享受更低的利率，或建立物業套現貸款的信用額度。
3.借貸成本
當你的積蓄增加時，可以有能力購買一輛車而不是被迫租車。當你買車時，可以用現金支付全款或較大比例首付，因此每月的還貸金額就會小得多。
同樣，如果你持之以恒地攢錢，就能在購買首套房屋時支付20%的首付款，讓你不用花錢買住房抵押貸款商業保險；這種保險每貸款10萬美元，每年就要交500美元的費用。
4.保險費
隨著財富的擴張，你承受金融風險的能力隨之增強。用不了多久，你會覺得可以提高住房和汽車保險的免賠額，原因是，為修理遭受颶風襲擊的房屋或發生碰撞的汽車多承擔一兩千美元並不會影響自己的財務狀況。
到一定時候，你的積蓄可能夠多了；即使你過早離開人世，也能保證家人的生活。這樣你就不用再投保壽險，至少可以降低保額（當然，有些人出於遺產計劃的考慮，可能選擇不做變動。）你的積蓄還可能足夠支付以後住養老院的費用，因此不需要長期醫療護理保險，每年可以輕鬆節省1500美元或2000美元。自身不斷增強的風險抵抗能力會影響你的投資策略，你可能願意多買一些股票，這意味著更高的投資回報。