互助會失敗的主要原因之一在於保險費太低。協會成員的收入大都是微薄的，因此，他們隻能付出最小的代價維護組織的存在，這是情有可原的。正因為如此，協會成員總是想盡辦法製定最低的保險定額。協會成員大都是年輕人、健康人，再加上患病人數相對較低，所以，隻要協會能夠維持下去，經費就會顯得非常富裕。眼看著基金越來越多，大多數協會成員都在為表麵的繁榮沾沾自喜，而對其中注定的衰亡卻渾然不知。成員的年齡越來越大，患病人數也與日俱增，需要支付的補償也就越來越多；因此成員年齡的增長對協會的威脅很快就眾人皆知。於是，年輕人會避開成員年齡偏老的協會，而開始建立他們自己的組織。結果就出現了老的成員開始提取他們的積蓄，導致協會基金短缺，最終走向衰敗。然而，事實正像我們所預測的那樣，年長患病的老成員給協會造成很大的壓力，協會不得不宣布倒閉。而協會裏那些年紀較輕的人才是真正的受害者。他們會發現雖然交納了多年的保險費用，而生病時卻不能得到應有的保障——基金已經支付給了那些年老的成員以及其他協會章程所需的費用。
總是在經受挫折之後，協會才能製定出更好的管理製度。即使是最優秀的保護協會，也必須經曆漫長的道路，才能明白充足的基金對於他們履行義務，償付費用是多麼的重要。協會失敗的原因還在於，他們總是企圖用最少的錢做更多的事。對於那些很早就入會的人來說，福利是相當豐厚的；而後來者隻能麵對空空如也的“錢箱”了。協會的倒閉不在於收取的金額太低，而在於它沒有一個完善的規章製度，來合理劃分成員的待遇。協會的入會條件並沒有因為體弱多病者、老人或者健康者、年輕人而有所區別，唯一的不同就是會費的多少。協會的發展，關鍵並不在於基金的多少，而在於製度的完善。即便入會的成員現在還很年輕，但是，他們終將走向衰弱，如果協會裏有幾個需要長年依賴於基金的重病者，那麼這個團體很快就會宣告破產。目前為止，已經有上千個互助會遭遇這種不幸，雖然他們的服務做得很好，可是都不能長久，因此成員們大都深感失望，有人甚至覺得受到了欺騙。
近幾年，為了改變協會的狀況，曼徹斯特單身青年聯合會以代表的身份，首先采用了一些措施來完善協會的不良體製。也許下麵的這個事實，對於聯合會決心整頓財政的主導思想來說是最好的證明：管理委員會被授權公布那些指導決策的全部資料，其中也包括不好的決策。瑞特克裏夫先生以3500鎊的代價，精心策劃了針對財務狀況的一係列報表，並且公布了所要采取的措施。他在公布的報表序言中說道：“這筆資金來源於集會的管理基金，是每個成員交納的保險基金，而不是來源於死亡保險金或者鰥寡孤獨的援助金，但是這筆資金並沒有正確地用在與協會利益或組織相符的地方上。”
隨著時間的推移，我們的經驗會不斷增長，互助會的領導人就能夠引進新的管理手段，改善財務狀況。對於最好的組織而言，它成長緩慢，但經過時間的考驗，曆經失敗而更具生命力，並且根植於它們的傳統之中。而最不成熟的協會，則是為了支付醫藥費由工人階級建立起來的協會，它隻依靠自己成員的讚助，而從不考慮慈善團體的幫助；它為更加美好的將來打下堅實的基礎；它對得起人們的每一個鼓勵、每一個讚美；它在一種正確的精神中生根發芽。它教會人們如何自給自足，同時在最為人們不屑的階級中，培養具有經濟頭腦的思想。
在沒有出現任何統計學的時候，互助會就已經開始運作了。雖然它們會出現錯誤，但是考慮到它們必須麵對的困難，我們在判斷它們是否優秀或者惡劣的時候應該更加寬容。隻要是以友善的心態提出的建議，就不會遭到人們的反感，不會產生不好的結果。它們的缺點隻是暫時的，等到成功走向它們的時候，缺點自然會轉變為優點。