WTO對第三產業的直接影響
多少年來，服務業麵對顧客的是一張張冷冰冰的臉，消費者哪裏能找到“上帝”的感覺?有些服務業長期養尊處優，服務價格高昂，服務態度低劣，服務素質低下。真可謂“山中無老虎，猴子稱大王”，如今，老虎來了！這種狀況也不可能維持下去了。“入世”後，外國的微笑服務將麵對中國百姓。我國落後的服務業將注入強勁的發展動力，老百姓對服務業怨氣重重和一味忍受的局麵必將改變，中國的老百姓也將會享受到價廉質優，安全高效，合適周到的各項服務了。
一、“入世”將大大提高銀行業的服務質量
1.中國銀行服務業目前存在的突出質量問題
四大銀行寡頭壟斷金融業務，粗放經營，阻礙質量的提高目前，四大商業銀行寡頭壟斷金融業務，銀行粗放經營，盲目擴大營業網點，規模過大。至今為止，四大國有商業銀行（工商銀行、農業銀行、中國銀行、建設銀行）在全國金融業務中仍占絕對優勢。1995年，76％的存款由四大銀行收納，82％的貸款由其支出。四大銀行的職工總數是美國商業銀行從業人員的三倍以上，但管理的總資產卻大大低於美國商業銀行總和，所提供服務的種類和質量更是相去甚遠。
我國銀行經營風險較大
（1）信貸風險較大。國有獨資銀行投資方麵第一，資產質量較差，不良資產數額巨，盈利能力低下，資產負債率高。造成這一局麵的原因有以下八個方麵：
第一、長期以來四大商業銀行以國有企業、國家投資項目為主要投資方向，但是，國有企業及許多國家投資項目回報率低下，1978－1996年的19年間，國有工業企業利潤總額從508.8億美元降到412.64億美元，資金利稅率從24.2％降到7.11％，資金利潤從15.5％下降到0.78％，虧損數由42.06億元增加到790.68億元，使國有銀行不得不以新代舊，繼續向虧損、資不抵債的企業或項目投資。每年金融機構投放的借貸資金占國家資產投資資金的比重基本在70％以上，這些貸款相當大一部分處於不良狀態。據保守估計銀行20％的貸款屬於呆帳性質，更可怕的是，部分國有銀行的呆帳準備金不到1％，自有資金也不過總資產的4％，金融機構不良資產的大量存在及增加，大大增強了金融風險的嚴重性。
第二、中國銀行業盈利能力大幅度下降。國內四家最大的商業銀行的利潤總額大幅度減少，與1992年相比，1996年的利潤總的下降了近60％，盈利能力的下降使銀行可提取的壞帳準備金數量減少，防範風險的資多能力減弱。
第三、90年代以來，中國銀行業的資產負債率始終居高不下，1994年上升為92.12％，1996年上升為94.11％，嚴重製約了銀行進一步吸收存款的能力。
第四、“存差”嚴重發生。與銀行高負債相對應的不是資產的有效投放，而是存款總額大於貨款總額的現象日趨嚴重。1995年存差為3324.2億元，1996年上升為7418.4億元，1997年又達到7476.24億元。對銀行來說，這部分資金的運作處於虧損狀態。
由於以上原因，銀行業風險很大，主要表現為：
第一、信用風險。主要表現為銀行為擔保企業發行短期融資債券，辦理銀行承兌彙票發生的墊付資金，及信用卡透支。
第二、支付風險。目前，一些銀行機構出現虧損，經營日趨困難，少數非銀行金融機構資不抵債，發生支付困難瀕臨破產。
第三、經營管理與操作性風險較為普遍。由於計劃銜接方麵的失誤以及管理製度、管理體製不健全而可能出現的種種經營漏洞，導致銀行損失，存在風險。
第四、市場價格風險。一些金融機構持有可交易資產；因證券市價下跌資產價值下降，或銀行在融資過程中，市場供求關係變化，資金價格變動而造成損失。
第五、金融決策風險。銀行機構由於市場競爭決策或階段性的戰略決策失誤而帶來損失。
第六、政策性風險。主要包括利率風險，彙率風險，政策風險，國家風險。
商業銀行內部控製狀況存在許多問題
影響服務質量商業銀行的內控還不能適應防範和化解金融風險的需要，不能適應金融機構審慎經營和中央銀行監管的需要，主要表現在：
（1）許多銀行對內部控製的認識不確切、不完整，法人代表自我約束不夠，存在“道德風險”。
（2）對所屬分支機構控製不力，不注意內部控製和對風險的管理，促使金融資產安全性差。據人民銀行總行1995、1996年對商業銀行的經營活動的徹底清查，結果標明，違規經營問題仍比較普遍，在一些分支機構內違規經營成為謀求小團體利益的重要手段，而其總部對此並不完全掌握。有的金融分支機構還有意隱瞞違規經營問題，有的甚至不顧人行三令五申的規定，繼續從事違規和違章經營。
（3）一些金融機構的決策過程缺乏民主與監督，使內控規章製度流於形式。
（4）有章不循、違章操作，製度不落實。銀行所裏的違規違法事件往往與內控漏洞密切相關。內控稽查機製不完全影響了內控製度的落實。
（5）內部稽控製不順，力量不強，人員素質不高。
（6）現行內控規章製度不健全，不完善。主要表現在內控製度明顯滯後，不適應銀行業務應運發展的需要，導致違規的出現。
（7）風險控製係統不健全，內控的評價與監督不夠。目前，中國金融機構計算機係統內部風險控製能力差，迫切需要從內部加強係統管理和風險監控。
中國商業銀行市場營銷觀念淡薄，服務不到位
(1)目標管理模式不甚明確，銀行缺乏明確的目標管理融入企業的發展之中，缺乏對未來的把握和對係統整體和人的作用的管理。
(2)營銷意識不強，缺乏總體規劃。受傳統體製和觀念的影響，各商業銀行現行實施的營銷策略大多是根據業務的發展和競爭的需要進行的，缺乏積極主動的整體規劃。
(3)傳統的市場定位格局已經打破，新的市場定位格局尚未形成，各專業銀行一方麵向商業銀行轉軌，一方麵在新的金融市場格局尋求自身的市場定位。
(4)金融創新有所發展，但創新層次較低，違章經營現象時有發生。
(5)金融產品價格的市場化趨勢加強，但尚未實現完全市場化。
(6)商業銀行普遍采用了廣告。公關和公共宣傳等促銷手段，但措施偏於零散，整體效益不高。
(7)中國商業銀行分銷渠道增長較快，但網點密度偏大，內涵發展欠缺，集約化程度較差。
商業銀行防範保衛機製薄弱，對其服務造成
嚴重幹擾中國商業銀行成長與發展麵臨的一個緊迫任務就是預防經濟案件的發生，這是其生存和發展的基本保證。目前，銀行“三防一保”麵臨新情況，新問題，金融詐騙、金融搶劫、金融盜竊，這三類案件呈上升趨勢，犯罪分子成分複雜，有外部的，也有內部的，內外勾結的，特大案件發生率居高不下，智能型作案越來越多。
人力資源開發利用不夠，限製了服務水平
未業的競爭是人才的競爭、誰擁有人才誰就取得了獲勝的法碼。人才的競爭體現在經營管理水平與業務水平兩方麵，顯然，在國際金融競爭中，外資金融機構有著比中資金融機構更為豐富的經驗，在經營管理水平上有較高的水平。中國本來就缺乏基礎業務骨幹，而外資銀行進入後，以高待遇“挖”走中資銀行的業務骨幹，中資銀行由於多方麵原因，難以在短期內較大幅度提高待遇，因此，在人才競爭中居不利地位，進一步降低了競爭力。
2.“入世”對銀行服務在質量和價格方麵的觸動
開放外資銀行，意味著引進新的國際金融市場的競爭機製，以達到推動我國經濟、金融發展的目的。具體來說，能為我國的金融業引進新的業務品種，新的金融投資工具和新的經營管理方法，並迫使其早日完善現代化的業務操作係統、信息係統和電訊係統，加速銀行電腦化的進程；同時培養熟悉國際慣例、法律，具有豐富國際金融知識和業務經驗的國際金融人才，以提高整個國家的金融經營管理和服務水平。競爭必然帶來成本的下降，價格的降低，老百姓將會以更低的對價換來更豐富優質的服務，以更少的投入獲取更多的利潤，以更少的時間獲得更高的效率。
銀行服務業進一步的對外開放，全麵引入
競爭機製，會豐富銀行業的服務內容即使改革開放以來，國內金融服務也主要由國家專業銀行壟斷經營。根據框架協議中有關金融服務貿易的規定，我國銀行業在開放過程中應逐步承擔以下義務：①在承擔義務的逐步自由化時間表裏列明銀行業中存在的壟斷經營權，並努力在計劃期內縮小壟斷經營範圍或取消壟斷權。②確保在我境內建立機構的其它締約國的銀行服務供應商，在購買或獲取我公共機構提供的銀行服務方麵，享受最惠國待遇和國民待遇。③允許非居民銀行服務供應商，按給予的國民待遇條款和條件，開展銀行服務及協議所包括的金融服務的過境貿易。同時亦應允許居民購買這些金融服務。④允許其它締約國的銀行服務供應商，在境內設立或擴展提供銀行服務的機構，包括購買現在金融企業。⑤允許其它締約國的銀行服務供應商，在境內提供任何形式的新銀行服務。所謂新銀行服務，是指在一國境內其他銀行服務供應商所不提供的服務。⑥不采取阻止銀行信息傳遞和處理的措施。⑦允許其它締約國的有關在境內設立銀行服務機構的各類管理人員或專家暫時入境。⑧盡力消除或製約由於實施非歧視性措施而導致的對其他締約國銀行服務供應商的負麵影響。
“入世”後，銀行業必須提高業務的透明度
“入世”後，我國銀行業首先要遇到提高透明度的問題。即及時公布國內有關金融法規、政策措施及反映狀況的消息，提高透明度，也可以加深各世貿成員國對我國開放政策和銀行業構架的認識，從而有利於加快談判工作的進程，我國國內銀行機構習慣於在保密和封閉的市場環境中動作，供從業人員學習、參考的有關法規、文件和業務做法的小冊子也習慣注明“內部閱讀，不得外傳”。然而根據“服務貿易多邊框架協議”的要求，各締約國都必須把影響金融服務貿易的所有法規、行政命令、其它決定及習慣做法，事先公布。這對我國銀行業的傳統運作，無疑是一種挑戰。而對於銀行服務的享用者企業與老百姓則是一種福音。
“入世”還必將影響人民幣彙率和幣值和利率
與老百姓的利益休戚有關一般認為，中國加入WTO以後，由於我國關稅的大幅度下降，非關稅壁壘逐步清除，我國的進口將大量增長。進口的增長又將導致人民幣彙率的下調（人民幣貶值，外幣升值）。事實上，1992年以來進口的大幅度增長，已經導致外彙調劑價格大幅上揚，外彙調劑價格1992年年初才1美元兌5.80元左右，下半年已漲至1美元兌7.00元以上。據有關方麵預測，1993年可能達到8.00元／美元或9.00元／美元的水平。與國家牌價5.48元／美元的彙率比較，當人民幣彙率調到6.5元／美元時，相當於對每一種進口產品加征18.6％的關稅；彙率調到8.00元／美元時，相當於對每一種進口產品加征46％的關稅。所以，貿易保護措施的取消雖然會導致進口增加；但進口增加，會用掉更多的外彙，從而影響收支平衡，例如，使出現逆差。這樣就會導致彙率調整，彙價上升。而彙價上升，又相當於增加關稅，於是，反過來又會抑製進口的增長。同時，人民幣貶值（即彙價上升），也可以使原先許多出口虧損的商品由虧轉盈。例如，某企業生產某產品成本為6元，加上各種間接費用，到美國的到岸價為6.5元。假設彙率剛好是6.5元／美元，那麼該商品在美國的售價必須高於1美元，才能盈利。如果美國市場上該產品的售價隻有0.9美元，那麼在彙率為6.5元／美元時，該產品就屬於出口虧損產品。但假如彙率變為8.125元／美元，那麼該產品到美國的到岸價就是0.8美元，在美國按0.9美元單價出售，還有0.1美元可賺，從而，由虧轉盈。於是，可以刺激出口的增長。而出口增長又會影響外彙收支平衡，使出現順差。從而彙價下降（人民幣升值）。因此，可以估計，人民幣對美元的彙率可能出現先升（人民幣貶值）後降（人民幣升值）的變化過程，並且升的幅度可能較大。
“入世”之後對利率的影響也較大，由於我國經濟並“入世”界經濟大潮之中，在銀行存款下降、貸款要求增加的情況下，左右利率的價值規律以及資金供求規律將充分地發揮作用，國際市場上的供求變化和價格波動都會反映在資金收支，以及股市變化上，因而也會使市場化的利率出現波動。國外的利率、彙率變動，對我國利率的影響會變得更直接、更頻繁，很可能導致出現“利率大戰”。
外資銀行進入中國市場，會帶來良好的
金融服務外資銀行進入中國市場，對中國企業將產生怎樣的影響？普遍的看法認為，外資銀行的準入對中國的企業來說是天大的好事。直接的好處是外資銀行的實力雄厚，金融技術先進，服務品種多樣化，又具有明顯的外向服務專長，國內企業可因此享受到更高質量的金融服務；同時，外資銀行肯定會帶來資金淨流入，全部企業所可能獲得的外部資金來源擴大了。間接的好處是外資銀行促進國內銀行同業之間的競爭，競爭的結果必然是銀行服務水平的整體提高和服務價格的降低。不過，追求利潤最大化是外資銀行進入中國的全部目的所在，所以這種好處將主要為一些效益優良的企業所獲得；而一些財務困難的企業不僅得不到好處，還因為國有銀行受到外資銀行的競爭壓力而不願意繼續提供“脫貧解困”貸款，其融資環境將變得更糟。
還有一種看法，認為民營企業將會得到外資銀行更多的照顧。實則不然，國有銀行不大願意給民營企業提供貸款，並不僅僅出於觀念上的原因，而是民營企業確實有不健全的地方。所以，外資銀行會與國有銀行一樣，隻給一些大型民營企業貸款。外資銀行機構網點少，雇員不多，是不大可能給中小企業提供貸款的。
所以，外資銀行的進入對企業的意義將是“好的企業更好，差的企業更差”。但目前“好的企業”是眾多銀行爭貸的對象，並不缺乏外部資金。外資銀行進入的積極意義在於能帶來先進的金融產品和更好的金融服務，但這不是短期內所能達到的。還有一點是，外資銀行可能會比自有銀行更願意去發掘潛在的盈利客戶，一些現在財務狀況不佳但市場前景看好的企業會因此受益。
二、“入世”有利於提高保險業的服務質量
“入世”之後，隨著外國保險公司的大舉進入，中國保險市場產品將更加豐富，種類將更加齊全，普通老百姓生活的各個層麵都將有各種防範風險的措施，而且，由於競爭的日趨激烈，可以預計，保險產品的價格將有所下降，服務質量會有大幅度的提高，這將極大地改善中國老百姓的生活質量。
1.保險業對外開放，優質保單隨之而來
1992年，美國國際集團（AIG）獲準在上海設立友邦保險公司，從1992年至今，每年一般都有兩家左右的外國保險公司獲準開業，但截至1998年底，已有17個國家和地區的113家保險公司在中國設立了202個代表處。今年4月上旬，中國保險監督管理委員會批準美國丘博保險公司等4家外國保險公司在我國設立分公司，目前已經有9家外國保險公司在我國登陸，還有上百家外資保險公司在中國的門外排隊等候。
據報道，美國恒康相互人壽保險公司董事長兼首席執行官凱爾雷斯堅信中國是最有潛力的保險市場。英國保誠集團主席馬丁爵士說，外國公司參與合作發展中國保險業務，可以幫助中國引進先進的管理經驗、營銷技術以及各種新的保險產品，外來競爭隻會帶來更大的市場。4月份獲得中國營業執照的丘博保險公司創建於1882年，是美國第四大上市保險公司。它的一些保險項目，如博物館、藝術品、文化古跡等將可能給中國保險市場開辟出新的領域。
以上海保險市場的發展情況為例，開放6年多來，上海市場不但急速擴容，而且市場秩序明顯好轉。現在，上海的外資和合資保險公司的數量已超過中資公司，但中資保險公司方寸不亂，業務發展有聲有色，經營手法也比其他地區的保險公司更加靈活多樣。而受益者無疑是上海的保險消費者，他們養成了正確的保險觀念，有了更大的選擇餘地，得到了更周到的服務，而且維護自身權益的意識也得到了強化。
2.中國保險業發展現狀及質量問題
中國保險業發展現狀
（1）保費收入高速增長，承保金額規模擴大
自1980年恢複國內保險業務以來，中國保費收入呈現高速增長勢頭，1980—1997年平均均長36.4％。保費收入從1980年的29億人民幣，增長到1997年的1087億元，1998達到1262億元。同期承保金額從1408億元，增長到24萬億元左右，年均增長38％，顯示出一個發展中大國保險業強勁的發展勢頭。1997年保費收入1087.36億元，其中中資保險公司保費達1080.97億元，增長39.2％。財產險保費收入480.73億元，增長85％，壽險保費收入首次超過財產險，中保再保險公司分保收入105.4億元，增長32.9％。外資保險公司保費收入為6.4億元。各險公司均保持了較高的增長勢頭。
（2）保險市場要素逐漸完善
首先，保險市場的供給主體增加。目前在中國內地經營的保險公司有25家，其中中資保險公司13家，外資保險公司12家，另外還有4家外資保險公司已經獲在中國開設經營性機構。據不完全統計，中資公司在全國各地開設的分支機構多達8000個，其中分公司近800個，支公司440多個，辦事處2500多個，從業人員15萬人。其次，保險市場中介要素活躍。目前，保險代理人計達35萬多人。
（3）保險市場由獨家壟斷向多寡頭壟斷格局過度，競爭加劇
無論從絕對、還是相對集中度分析，中國保險市場主要由人保、太平洋保險、平安保險公司所壟斷，1998年初統計顯示，其財產險市場份額分別為78％、12％、8％，計98％壽險市場則分別為62％、22％、12％計96％。其他20多家保險公司的市場份額較小，但其發展速度驚人。
（4）保險市場監管體係已具雛形
1998年11月18日中國保險監督管理委員會成立前，中國人民銀行依照《保險法》對中國保險業實施監督管理職能。中國人民銀行下設的保險司具體負責大存部分的保險監督管理工作，保險監督管理委員會成立後，由這個專門的委員會負責日常監管。
（5）保險補償職能充分發揮
隨著保險業的不斷發展，進一步增強了保險業的服務功能，較好地發揮保險的經濟補償作用。一是適應企業改製的需要，努力為大中型企業的保險配套服務。二是大力開展多種形式的商業性人身保險。三是積極發展核能、衛星發射、石油開發等高科技、高風險保險服務，為國家重點科技攻關項目提供了風險保障。四是在1998年為特大洪水支付賠款30多億元人民幣，為恢複生產、重建家園、穩定社會發揮了重要作用。