銀行零售轉型，不走尋常路
卷首語
3月6日，招行與韓國咖啡品牌“咖啡陪你”啟動咖啡銀行合作，銀行結盟實體店的這一模式成為國內先例。招商銀行副行長劉建軍表示，未來招行網點轉型將進行線上和線下結合，交易業務分流到線上辦理，線下主要集中於財富管理以及複雜產品的銷售。
在互聯網金融和利率市場化的推動下，重新定位網點職能、低成本擴張、彌補網點短板成為多家大中小銀行的共識。
以招行為首的股份製銀行，通過咖啡銀行、直銷銀行等網點渠道新形態，充當線下入口，試圖搶占社區資源。而資金實力處於劣勢的小型銀行，則開始利用區位優勢，跑馬圈地。他們共同的著力點是——切入社區終端。
比如，北京銀行直銷銀行將采取“互聯網平台+直銷門店”模式，基礎業務實現全流程自助操作。而民生銀行直銷銀行則更為直接，將和淘寶合作開設直銷銀行網店。
值得注意的是，近期中信銀行另辟蹊徑。3月11日，騰訊和支付寶雙雙宣布，與中信銀行合作推出信用卡，分別首批將發放100萬張。“同時和騰訊、阿裏合作涉足市場空間巨大的虛擬信用卡領域，將改善其零售業務軟肋。” 安信證券銀行業分析師表示。在中信銀行體係內，其優勢在於對公業務。這次與“二馬”合作，中信銀行有望獲取互聯網長期積累的信用數據，快速擴展零售業務。
轉型的重任，不單是落在了現有的銀行肩上，如何在競爭激烈的銀行體係中占得一席之地，“不走重複路，”也是開始試點的民營銀行做出的必然選擇。
近日，銀監會主席尚福林宣布，已確定5個民營銀行試點方案，將分別在天津、上海、浙江和廣東開展試點，由阿裏巴巴、萬向、騰訊、百業源、均瑤、複星、商彙、華北、正泰、華峰等民營資本參與試點工作。
對於民營銀行今後的定位，尚福林認為應該“突出特色化業務、差異化經營，重點是服務小微、服務社區等，以完善多層次的銀行業的金融服務體係。”強調差異化定位，既是允許設立民營銀行的初衷，也是民營銀行適應激烈市場競爭的自然選擇。
“傳統銀行的商業模式要立刻進入到一個全新模式的改革中，靠存貸利差的業務就可以吃足的時代已經過去了。現在的問題是，以後其增長、盈利模式是什麼？”複旦大學經濟學院副院長、複旦大學金融研究中心主任孫立堅表示，“希望民營銀行能夠真正走出差異化、特色化的金融業務之路，不走重複路。”
“未來，很可能出現這樣的情況，什麼樣的客戶會選擇什麼樣的銀行服務。”某股份製銀行電子銀行部負責人曾經表示。