保險的分紅來自三個部分：利差、費差和死差，注意這裏並沒有包含投資收益。保險公司的精算師每天的工作就是為保險產品製作費率表，因為要考慮的因素非常多，所以精算師的工作很複雜。這當中要考慮的3個最主要的因素是利息率、死亡率和費用率。
利差又叫利息差，假如你買保險的時候市場的利息率是2.5%，而精算師計算費率表時候的市場利率是2.75%，也就是說降息了，你覺得保險公司會為你承擔降息的損失嗎？其實精算師在算費率的時候早就打好了埋伏，他們可能是按1.5%甚至是0.75%計算的費率表，也就是說即使降息了，保單當中仍然會有1%甚至1.75%的利息盈餘，這些多出來的錢怎麼辦，於是在大多數返還型保險裏都會有一個分紅賬戶，保險公司把多收客戶的錢退還給客戶的過程叫分紅。在這個過程中，保險公司還要留存一個比例作為管理費用。現在你知道了，保險公司如果多收了你100塊錢，它隻會退還給你80塊錢，還美其名曰“分紅”。
一定不要先買大病險
首先澄清一個概念：大病保險不是用來治病的。健康保險分為醫療保險和疾病保險，醫療保險保障的是由於治病而產生的費用，疾病保險保障的是由於得病而造成的損失。本文我們暫且讓這個界限模糊一下，假定大病保險的理賠也能用來治病。
買保險是有順序的，一定是先把最極端的風險轉移出去，先買框架結構的保險。對一個人或者一個家庭而言，比重大疾病更重大的風險是身故和全殘，這些是最極端的風險。
用1萬塊錢買大病保險，對於一個35歲的男性，可能隻能買到30萬左右的保額。而同樣是每年花1萬塊錢，用返還型和消費型的壽險做一個組合，就能買到100萬甚至更高的保額。當一個人遇到大麻煩的時候，是30萬對他的幫助大，還是100萬對他的幫助大，答案是顯而易見的。
保險和通脹沒有半毛錢的關係
通脹是保險銷售中常被問到的話題：我用20年給自己存了100萬退休金，可是等我退休的時候，100萬已經不值錢了，買保險有什麼用？
用一個物件兒打比方就容易明白了：假如我們在保險公司存的退休金不是100萬塊錢而是1萬個雞蛋，分開20年存應該是每年存500個，你第一年存的5萬塊錢可以買500個雞蛋，第二年存的5萬塊錢可以買480個雞蛋，第三年存的5萬塊錢可以買450個雞蛋……當你存了20年的時候發現，你本來是想存1萬個雞蛋給自己養老的，可是隻存下來了不到5000個雞蛋，你覺得把這個罪過推到保險公司頭上公平嗎？
道理很簡單，我們買保險的時候不要算額度，而要算比例，比如你需要的保額是你年收入的多少倍；你每年能支付的保費是你年收入的百分之多少，隻要這個比例不變，你買的保險跟通脹就沒有半毛錢的關係。因為通脹就是漲工資，這是硬道理，違背這個真理，倒閉的就不是保險公司而是政府。
再有錢的人也要買養老保險
買養老保險是把身外之物跟自己的生命建立聯係，在有能力的時候把自己的身體打造成一台印鈔機。因此養老保險賬戶不是收益賬戶而是功能賬戶，買養老保險不能算也根本不可能算清它到底劃不劃算，因為你不知道你能活多久。
大多數人70歲之前可以靠自助，但是70歲之後就要靠互助。當一個生活不能自理的人擁有很多身外之物的時候，他真能享有生命的尊嚴嗎？答案是：比尊嚴更多的一定是財富帶給他的生命風險。化解這種風險的辦法隻有一個：他能夠給他身邊的人帶來的剩餘價值隨著他生命的延續而源源不斷。 （摘自《時代報告》）