（三）樹立早理財、穩理財的觀念
在相同的本金和投資回報率的基礎上，時間越長，收益越大。因此，剛參加工作的年輕人，也同樣需要規劃未來的養老。此外，女性比男性要早退休幾年，但普遍壽命又比男性長，所以在退休養老金的準備上，除了時間要盡早，資金儲備也要更多，甚至可以超過男性的三分之一。
規劃養老金時必須要控製風險，而且年齡越大，投資的風險應相應降低。但是一味的追求資金安全而忽視投資收益也是不適當的。比如銀行儲蓄，養老調查結果顯示，目前有50%的人通過儲蓄方式來籌集養老金。儲蓄的優勢是安全性高、保本保息，但無法抵禦通貨膨脹風險。所以，單純依靠銀行儲蓄來養老，會使退休後生活大打折扣。
（四）了解各種投資方式的特點
養老理財有了基本目標和對應的資產配置方式後，還要注意自己領取養老金年齡與退休年齡的鏈接，這樣在退休後就立刻有養老金可以領取，生活質量不會產生較大改變。養老金領取方式也應盡量選擇按期分批次領取，否則會影響養老質量。養老金是剛性需求，要專款專用，在確保資金安全的前提下，盡量使其保值增值，專家的建議是：社保、企業年金與個人理財方式相結合，如商業保險、基金定投、定投黃金、股票投資、債券投資和收藏品投資等。
（1）基金定投。基金定投的特點是積少成多、平攤風險、複利增值。假設從30歲開始算起，每月定投穩健型基金1000元，年均收益率若為6%，到60歲退休時，可以獲得累積超過100萬元的養老金。從國內外資本市場的走勢情況看，基金定投是長期抵抗通貨膨脹較好的方式。對於定投養老，有兩點要注意：一是養老金的儲備應主要來自日常收支結餘，要保證專款專用；二是定投要長期堅持，不應短期的收益波動而受影響。一般情況下，基金定投在市場相對低位時首選股票及偏股型基金。
（2）商業保險。投保商業保險是對社會基本養老保險的有效補充。目前市場上作為養老金積累的險種大致有四類：傳統型養老險、分紅型養老險、投資連結保險和萬能型壽險。傳統型養老和分紅型養老投資回報額度較去頂，投入少，適合一般工薪階層；投連險和萬能險由於投入較高，適合投資意識較強、高收入、風險承受能力較高的人群。現在市場上最暢銷的是分紅型年金險，產品具有保本、保息和收益分紅的特點，可有效抵禦通脹。在選擇商業養老保險時，應同時兼顧意外、健康險等保障類保險。一般商業保險保費占家庭年收入的15%左右。
（3）定投黃金。一直以來，黃金是抵禦通貨膨脹最有利的方式。有專家認為，黃金投資同樣可以采用定投方式，黃金在家庭資產中的配比可占約20%。
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