（四）違規現象層出不窮
一直以來，通過理財產品變相攬存成為商業銀行慣用的伎倆。不少銀行頻頻發行30～45天的短期理財產品。在銀監會的監督打擊下，雖然超短期產品銷聲匿跡明顯，但“30天”和“31天”這兩個敏感期限的產品仍大規模存在，也有部分銀行為此將短期產品的最短期限向後延長了幾天，推出33、35天產品，避開風口浪尖，投資期限隻差幾天。銀行理財產品最近頻頻發生的收益率為零或負收益的“零收益”事件，表麵上凸顯了個人理財業務“產品設計管理機製不健全”、“未有效開展客戶評估”、“風險提示不足”和“處理客戶投訴機製不完善”等問題。但實際揭示的是不少商業銀行為求短期效益，並沒有嚴格且有效執行相關法律法規和監管規章。銀行這種漠視相關法規的情況，不僅加大了銀行運營風險，而且使廣大客戶失去信心，阻礙了個人理財業務的發展。
二、完善我國商業銀行個人理財業務的對策建議
（一）推進個人理財產品創新
我們可以靈活改變個人理財業務範圍，把原來的大部分是國債、央行票據的投資方向轉變為企業短期融資債券或者一般性金融債券，擴大個人理財產品基礎資產的選擇範圍。近年來，我國對境外代客理財業務政策放寬，境外股票和其他風險相對較低的金融工具，也可以成為我們基礎資產選擇的考慮對象。商業銀行也可以與保險公司、證券公司、期貨公司、銷售行業和餐飲等行業合作，為客戶提供多方麵全方位的理財產品。這些合作在某種程度上，拓寬了個人理財業務的範圍，也顯示了個人理財產品的個性化。
（二）提升個人理財觀念，促進定位和理念回歸
從本質上講，個人理財業務是一個時期概念的業務，並非短期投資，需要很強的規劃性和預測性。隨著人們理財管理方式的升級，個人理財業務的需求也在與日俱增，和基金、債券、股票和儲蓄投資選擇的不同，個人理財業務的優勢在於通過長時期的資產組合實現未來時期內的現金流量供給和預期財富目標，而非最終的時點上的收益性。因此，利用好商業銀行開展個人理財業務的比較優勢，發揮其強預期性和強目標性的特點，把業務重心轉到實現客戶的理財目標和設計個性化的理財方案上，設計基礎定位於實現客戶未來需求，實現客戶效用的最大化，而不是實現客戶純金錢收益的最大化。個人理財投資方案的設計堅持以人為本，根據生命周期理論，針對不同的人生階段，製定不同的財務目標，並設計出相配套的投資計劃、儲蓄計劃、退休計劃、保險計劃、稅務計劃和置業計劃，以此盡量減少投資及消費的盲目性，規避財務風險，增加客服享有高品質人生的概率。
（三）提升從業人員素質，建設優質個人理財業務團隊
隨著人們對於專業化的理財業務需求越來越大，對於銀行專業且優質服務的質量的需求不斷攀升，因此在不斷前進的步伐中應加快專業理財團隊的建設。組建專業的理財業務團隊是一個長期且係統的工程，商業銀行需要製定相關的培訓製度，對理財人員定期的進行培訓，從業人員處於不斷的學習認識中，讓他們更好為個人理財業務服務。商業銀行在組建具有專業理財知識和優秀營銷能力的理財隊伍時，應從證券、期貨、保險、外彙和房地產等專業課程入手，讓理財人員專業的學習，並通過案例分析，讓他們能把知識綜合運用於實踐中，此次培養從業人員的公關技能、良好的溝通能力和抗壓性。