同時，三個影響因素對人身險需求和財產險需求的影響程度也存在差異：對於經濟發展因素而言，各個分位點上人身險需求和財產險需求的彈性係數均大於1，說明經濟發展水平對於人身險和財產險的需求均具有顯著作用。實際上，經濟發展水平的提高帶動了城鄉居民收入水平的提高，人們收入水平的提高，又帶動了保險消費需求的增加。但各個分位點上，人身險需求相對人均GDP的彈性係數均大於財產險，這說明，經濟發展水平的提高，對於人身險需求具有更大的促進作用。對於教育水平因素而言，人身險需求和財產險需求所有分位點上彈性係數均為正，說明教育水平的提高對於人身險和財產險的需求均具有顯著的促進作用，這顯然與實際相符。國家增大教育投入能夠改善居民的保險意識，同時，居民素質的提高也能夠提高個人的收入，從而加大對保險的需求。但各個分位點上，人身險需求相對人均教育支出的彈性係數均大於財產險，這說明，教育水平的提高，也對於人身險需求具有更大的促進作用。對於貨幣收入因素而言，各個分位點上估計的所有彈性係數也均大於1，說明收入的提高對於人身險和財產險的需求促進作用較大。但各個分位點上，人身險需求相對居民可支配收入的彈性係數均大於財產險，這說明，貨幣收入的提高，同樣對於人身險需求具有更大的促進作用。綜上分析可得：經濟發展水平因素、教育因素和貨幣收入因素對人身險需求的影響程度均大於財產險需求。
4 主要結論：
本文利用1985-2011年的時間序列數據，分人身險和財產險，對保險需求的影響因素進行了實證研究，通過協整分析後發現：經濟發展水平、教育水平以及貨幣收入水平與人身險和財產險需求均存在著長期均衡關係。進一步運用分位數回歸方法分析了在不同需求水平下人均GDP、人均教育支出和居民可支配收入的影響程度，結果表明：
對於人身保險需求而言，經濟發展水平、教育水平以及貨幣收入水平都對其存在顯著的正向作用，並且在不同的分位點（即不同的需求水平）上，這種正向促進作用隨著分位點的變化而存在一定的變化趨勢：人均GDP、人均教育支出和居民可支配收入的提高同時表現出對於保險需求較低與較高水平地區的影響程度較大，對保險需求中等水平地區的影響程度較小的現象。
對於財產保險需求而言，經濟發展水平、教育水平以及貨幣收入也都對其存在顯著的正向作用，並且在不同的分位點（即不同的需求水平）上，這種正向促進作用隨著分位點的變化也存在一定的變化趨勢：人均GDP、人均教育支出和居民可支配收入的提高同時表現出對於保險需求較低水平地區的影響程度較大，而對於保險需求較高水平地區的影響程度相對較小的現象。
同時，三個影響因素對人身險需求和財產險需求的影響程度存在差異，三因素對人身險需求的促進作用普遍大於財產險需求。這可能由於人身壽險業還處在生長期階段，經濟增長、教育水平以及居民可支配收入的提高對人身壽險業的促進作用因此會更加明顯。
本文的研究結論對於政府和保險公司更加合理的製定相關政策來協調保險發展具有一定的參考意義。由以上結論看出，無論是人身保險業還是財產保險業，保險需求水平較低地區的各個因素對保險需求的影響程度反而較大。實際上，我國保險業需求水平較低的地區是經濟水平相對落後的中西部地區，按照本文結論，為了促進保險需求相對落後的中西部地區的發展，政府應給予當地一定的政策扶持，大力發展當地經濟，提高當地教育水平，提高居民收入，從而大幅度地提高當地居民保險消費水平，促進當地保險業的發展。同時，為了應對西部地區巨大保險需求潛力的釋放，保險公司應在大力發展東部地區保險業市場的同時，要配合當地的經濟發展戰略和政策，加大中西部保險市場的開發力度，圍繞各區域的不同風俗文化及消費習慣，形成適應當地的特色銷售模式，從而促進中國保險業的協調發展。
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