（二）區域產業行業固化引致市場風險疊加。作為河南省傳統重工業基地，安陽市鋼鐵、煤焦、水泥、化工、光伏等“兩高一剩”行業因產業升級周期較長、滋生粉塵和大氣汙染、傳統行業之間關聯密切等深受詬病。受製於國內連續出台的關於淘汰落後產能及房地產市場宏觀調控政策影響，安陽市全社會固定資產投資明顯放緩，房地產市場交易量不斷下降，導致下遊圍繞安陽鋼鐵、永興鋼鐵、亞新鋼鐵等主要鋼鐵製造企業開展業務的鋼貿公司周轉困難，區域產業行業固化引致市場風險緩行疊加。這種情況下，包括鋼貿公司在內的個別違約甚至於集體違約將成爆發態勢，經濟繁榮時期信貸投放所隱藏的不良因素亦將凸顯。
（三）域內民間借貸危機催生信用風險累積。以安陽市為例，最近幾年民間借貸資金鏈條斷裂對安陽市整體經濟產生嚴重負麵效應，包括郵儲銀行在內的域內眾多金融機構深受影響，宏觀經濟基本麵持續低迷、微觀經濟個體資金周轉欠佳、市場消極氣氛傳染趨廣等不利因素催生信用風險緩行積聚。目前，該行通過排查發現多筆小額貸款客戶因參與民間融資而導致貸款逾期情況。
（四）郵儲自身市場定位決定信貸投放方向。成立以來，中國郵政儲蓄銀行通過研判中國宏觀經濟形勢與微觀市場主體、金融機構與金融市場、郵政儲蓄特殊合作機製等客觀因素，已將服務“三農”和小微企業等微觀經濟個體作為業務發展的主導方向，有別於國有大型銀行、全國性股份製銀行和部分城商行等注重批發類業務和公司類客戶的發展特點；外加城鄉“二元”經濟結構製約、郵儲縣域及以下網點分布廣泛、小微企業整體抵抗風險能力偏差等因素，郵儲銀行自身的市場定位也決定其信貸投放主要麵向兼具信貸需求較強和信貸風險易發等兩類特點的“三農”和小微企業。
四、信貸業務的發展路徑
（一）拓寬信貸投放渠道。基層郵儲亟待提高信貸業務重視程度，鼓勵相關信貸部門和業務人員實地調查，加強對域內節能環保、文化旅遊、教育谘詢、科技創新、保障性住房、產業集聚區等重點區域和民生工程的信貸支持力度，力求貸款平穩較快增長，保證負債資金運作效率，滿足區域經濟信貸需求。
（二）善於發揮微貸優勢。在風險防範和科學甄別前提下，基層郵儲要充分運用自身優勢，積極尋找符合產業政策和行業政策、重信譽、有口碑、有市場、有效益、帶動就業的小微企業，配合提供“掃街式”（逐區、逐街、逐戶等）和“一條龍”（生產、加工、銷售等）服務，“想小微之所想，急小微之所急”，深度拓寬微貸服務鏈條，切實降低小微企業融資成本，借以優化小微企業發展環境。
（三）動態豐富貸款品種。基層郵儲要動態、適時、靈活豐富信貸產品，如針對郵儲銀行正在山東、黑龍江、遼寧、吉林、北京等地開展的農戶宅基地產權、林權和土地承包經營權“三權”抵押，河南等其他地區基層郵儲可以研究、充實、完善該項貸款品種；針對近些年部分地區出現的農民工集中返鄉創業，基層郵儲可以據實提供傳統貸款、信用卡、應收賬款質押、勞務中介擔保授信等綜合信貸產品，在鞏固農村市場的同時借機使新型貸款產品邁向成熟，等等。
（四）梳理再造信貸流程。基層郵儲授信、風險、內審等信貸業務相關部門梳理信貸流程，通過持續強化貸前調查力度、實地走訪寬度、貸中檢查準度和貸後檢查深度，真實、客觀、審慎、動態地反映客戶生產經營、信貸資金需求、籌融資能力、企業家才能、供應鏈延伸等貸前實際，持續關注信貸資金流向、公司產權歸屬、企業財務管理、關聯企業狀況等貸後細節。將信貸視角延伸至供應鏈上下遊和同質性行業，特別重視環保資質在規避政策風險和市場風險中發揮的重要作用，將信貸規模的穩步提高與信貸質量的持續優化有機統一，遠離“信貸擴張的同時往往伴隨信貸質量的劣變”怪圈。（作者單位：鄭州大學數學與統計學院）
參考文獻：
[1]彭興韻，金融學原理（第五版）[M]，上海：格致出版社，2013.
[2]黃達，金融學（第二版）[M]，北京：中國人民大學出版社，2009.